Kaj reamortize hipotekarni posojilo pomeni?

Hipoteka se reamortizira, ko se preračuna preostali saldo zaradi spremembe obrestne mere, salda ali časa, v katerem morate odplačati hipoteko. Z posojilodajalci, ki ponujajo vse bolj zapletene hipoteke, je koristno imeti osnovno razumevanje tega, kaj pomeni "amortizacija" in kako se hipoteke lahko reamortizirajo glede na njihove pogoje ali okoliščine, da bi lahko sprejemali dobre finančne odločitve.

Vaš posojilodajalec lahko reamortize vašo hipoteko kot del spremembe za zmanjšanje vaše mesečno plačilo.

Kaj je amortizacija?

Amortizacija je način, na katerega se načrtujejo vaša hipotekarna plačila za poplačilo celotne hipoteke v določenem časovnem obdobju. Ker vaš posojilodajalec zaračunava obrestno mero za posojanje denarja, odplačevanje hipoteke v določenem času ni tako preprosto kot delitev bilance s številom mesecev v vaši hipoteki, čeprav tudi to ni strašno zapleteno. Del vašega mesečnega hipotekarnega plačila gre za plačilo prvotnega dolga, imenovanega glavnica, in drugega za obresti. Obrestni del je odstotek hipotekarne bilance v tem mesecu, glavni del pa je razlika med mesečnim plačilom in obrestmi. To pomeni, da ko je vaše stanje veliko, kot je to na začetku hipoteke, je obrestni del vašega mesečnega plačila velik, zato je glavni del majhen. Na isti način, ko je vaše stanje majhno, kot je na koncu vašega posojila, je vaš delež obresti majhen in vaš glavni del je velik.

Prilagodljive hipotekarne obrestne mere (ARM)

Prilagodljiva hipotekarna obrestna mera ali orožje je ena najpogostejših situacij, v katerih se hipotekarna posojila reamortizirajo. Ko vaš posojilodajalec ponastavi obrestno mero za vašo hipoteko, jo ponovno ovrednoti ali ponovno izračuna mesečno plačilo na podlagi nove obrestne mere, hipotekarne bilance in števila mesecev, ki so ostali v hipoteki. Če ste izvedli dodatna plačila za zmanjšanje hipotekarnega salda pred spremembo tečaja, bo vaše novo mesečno plačilo nižje, kot če bi ohranili višje stanje.

Negativna amortizacija

Negativna amortizacija se pojavi, ko je mesečno plačilo, potrebno za kritje glavnice in obresti po tej obrestni meri in hipoteki, višje od mesečnega plačila, ki ga dejansko plačujete. Interes, ki ga ne plačujete zaradi nižjega mesečnega plačila, se prilagodi na vašo hipotekarno bilanco do naslednje prilagoditve obrestne mere, ko se bo vaše posojilo reamortiziralo na podlagi večjega ravnovesja, ne manjšega ravnovesja, kot bi se običajno zgodilo, zato izraz "negativna" amortizacija.

Hipotekarne spremembe

Hipotekarne spremembe znižujejo mesečno hipotekarno plačilo, tako da podaljšate število let, ko boste morali vrniti svoje posojilo, znižati obrestno mero ali del glavnice plačati v prihodnosti. Ker se dolžina, stopnja ali ravnotežje spremeni s spremembo, bo vaš posojilodajalec reamortiziral hipoteko na podlagi teh sprememb.

Refinanciranje hipotek

Refinanciranje se nanaša na odplačilo hipoteke (ali hipoteke) z novo hipoteko, včasih za izkoriščanje nižje obrestne mere ali sklenitev nove hipoteke, ki je večja od stanja prejšnje hipoteke, da bi uporabili to razliko za financiranje izboljšave na domu ali odplačilo posojil, ki imajo višje obrestne mere. V obeh primerih lahko dejansko reamortizirate prvotni hipotekarni znesek z novim posojilodajalcem, ker je znesek, rok ali obrestna mera drugačna od tiste pri prejšnjem posojilodajalcu.