Kaj je glavno omejitev?

Glavno omejitev je hipotekarno plačilo, ki ga vloži lastnik domačega premoženja, preden zapade v plačilo, da bi zmanjšali glavnico na hipoteki. Posamezne hipotekarne pogodbe prav tako prihajajo z lastnimi glavnimi plačilnimi pogoji. Čeprav je glavno omejevanje na splošno koristno, lahko pride do nekaterih davčnih pomanjkljivosti. Ker omejitev glavnic zmanjšuje znesek plačanih hipotekarnih obresti, jih je manj od davkov.

Poročen par se je srečal z nepremičninskim strokovnim kreditom: AlexRaths / iStock / Getty Images

Zmanjšanje glede na refinanciranje

Glavno omejitev se razlikuje od refinanciranja. Z omejitvijo glavnice domači lastnik predčasno odplača le majhen del hipotekarnega salda. Refinanciranje vključuje popolno izplačilo hipoteke z novim posojilom. Vendar pa je včasih pomembno glavno plačilo omejitve, preden lahko lastnik nepremičnine refinancira. Pri refinanciranju hipotekarnih posojil se lahko zahtevajo velika omejitve glavnega plačila, če posojilojemalci niso zgradili veliko lastniškega kapitala, ker so plačali malo za dejansko glavnico.

Tveganja glavnega omejevanja

Omejitev glavnice je tveganje za banko, ki zagotavlja hipotekarno posojilo ali vlagatelj, ki ima hipotekarni vrednostni papir. Zgodnja hipotekarna izplačila lahko zmanjšajo dohodek, ki ga vlagatelj prejme iz hipotekarnega zavarovanja, za enega. Hipotekarni posojilodajalci prav tako zmanjšajo prihodek v obliki plačil obresti, ko posojilojemalci uporabijo omejitev glavnice. Mnogi hipotekarni posojilodajalci pa ne izkoristijo glavnega plačila za omejitev, ker zahtevajo denar, ki presega zneske plačanih hipotekarnih plačil.

Zamude pri plačilnih omejitvah

Plačila glavnega omejevanja se ne smejo uveljavljati za stanja na računih takoj po plačilu. Veliko hipotekarnih posojilodajalcev uporablja plačila glavnice za saldo na računih posojilojemalcev samo enkrat letno, običajno ob koncu leta. Če posojilodajalci vsako leto uporabljajo samo glavna plačila za omejitev, na primer, morajo posojilojemalci še vedno pošiljati zneske rednih plačil, dokler se dejansko ne uporabijo omejitvena plačila. Glavna prednost glavnega omejevanja je skrajšanje roka odplačevanja hipotekarnega posojila, ne pa zmanjšanje redno dolgovanih zneskov plačil.

Programi pomoči pri zmanjševanju

Nekatere vladne agencije in neprofitne organizacije včasih ponujajo glavne programe za omejitev, ki pomagajo lastnikom stanovanj. Michigan, na primer, ponuja glavni program omejevanja, ki od hipotekarnih posojilodajalcev zahteva, da delno krijejo omejitve glavnega plačila za primerne hipoteke. Programi za omejitev glavnic so lahko predmet omejitev prihodkov. Nekateri glavni programi pomoči za omejitev so na voljo šele po pojavu določenega dogodka, kot je izguba zaposlitve lastnika.

Zmanjševanje in hipotekarni posojilodajalci

Vaše hipotekarno posojilo mora biti tekoče, da bi lahko uporabili omejitev glavnice. Ko pošljete glavno omejitev, vedno zagotovite, da boste dobili jasna navodila, ki naj se uporabijo za osnovno stanje vaše hipoteke. Nekateri hipotekarni posojilodajalci prav tako omejujejo znesek omejitve glavnice, ki se lahko uporabi za posojilo v eni transakciji. Posojilodajalci na splošno ne dovoljujejo posojilojemalcem, da plačujejo glavnice, ki so enaka ali presega njihovo skupno stanje.