Kako dolgo morate imeti hišo, preden dobite posojilo domačega kapitala?

Kapital v domu je razlika med tem, koliko je vreden dom in koliko dolgujete na hipoteko. Če ste tipičen kupec doma, ste verjetno plačali 20 odstotkov, tako da imate takoj 20-odstotni lastniški kapital. Če imate hipoteko, ki zahteva le 10 odstotkov ali celo 5 odstotkov navzdol, bi bil vaš kapital manj.

Kako dolgo moraš imeti hišo, preden dobiš posojilo domačega kapitala kredit: adogslifephoto / iStock / GettyImages

Kapitalska zadolženost

Ko vzamete iz lastnega stanovanja enakost, vprašanje ni, kako dolgo ste v lasti doma, ampak koliko vam je na voljo lastniški kapital. Ko se prijavite za domače posojilo lastniškega kapitala, prvi 20 odstotkov kapitala ostaja z posojilodajalcem. Z drugimi besedami, ne morete se dotakniti tega 20-odstotnega plačila. Predvidevam, da si zaradi preprostosti kupil dom za 100.000 dolarjev in dal 20 odstotkov manj ali 20.000 dolarjev. Dolgoval bi 80.000 $. Za izposojanje ne bi bilo nobenega kapitala. Če postavite 50 odstotkov na dom, bi imeli 50-odstotni lastniški kapital. Lahko si izposodite do 80 odstotkov svojega kapitala ali 30.000 dolarjev.

Kapital gradi počasi

Na grafikonih posojil lastniškega kapitala je "največje posojilo za vrednost" 80 odstotkov. Da bi dobili posojilo za lastniški kapital v višini 10.000 $, bi morali plačevati hipoteke, dokler ne zmanjšate glavnice, ki jo dolgujete na domu za vsaj 10.000 $. V tem primeru bi potrebovali nekaj več kot šest let, da bi zgradili 10.000 $ dodatnega kapitala, če bi bila vaša hipotekarna obrestna mera 4,55 odstotka, vrednost vašega doma pa ostala nespremenjena. Ker starost hipotekarnih posojil raste, pravica raste hitreje.

Izračunaj svoj kapital

Da bi dobili natančno branje o tem, kdaj bi bili upravičeni do posojila lastniški kapital doma, dajo svojo prvotno bilanco dolgovane, vaše hipotekarne obrestne mere in rok vašega posojila v spletni hipotekarni kalkulator. Ko izračunate te številke, poglejte tabelo amortizacije. Določa vsako mesečno plačilo, ki ga deli med plačilom obresti in znižanjem glavnice. Razlika med začetnim stanjem v višini 80.000 evrov in trenutnim stanjem je vaš kapital. Če spustite manj kot 20 odstotkov, morate to raven najprej doseči, preden začnete graditi kapital, ki si ga lahko izposodite.

Izposojanje lastnega kapitala

Pravilo 20-odstotnega lastniškega kapitala ostaja trdno, ne glede na to, katero vrsto domačega lastniškega posojila izberete. Hišna kreditna linija, znana kot HELOC, vam omogoča, da si izposodite do 80 odstotkov svojega kapitala, ki postane kreditna linija. Po potrebi lahko dvignete denar in ga vračate, če želite, v času trajanja posojila, ki je običajno 10 let. Ko banka zapre linijo, jo plačate v mesečnih obrokih. HELOC običajno ne stane ničesar, ker se banka odloči za domače ocene in druge stroške. Stopnja pa je spremenljiva, tako da je lahko precej višja, ko pride čas za odplačilo posojila.

Stanovanjska posojila

Tradicionalna posojila lastniški kapital, ali drugo hipoteko, kot se včasih imenuje, prihaja z vsemi stroški nove hipoteke. Kot pri kreditni liniji si lahko izposodite le do 80 odstotkov svojega kapitala. Denar dobite v enkratnem znesku in takoj začnete z mesečnimi plačili. Prednost te vrste posojila je, da je obrestna mera fiksna, tako da veste, kakšna bodo vaša mesečna plačila za čas trajanja posojila.