Kazalo:
Vsak mesec, ko pošljete svoj težko prisluženi denar, da bi plačali hipoteko. Ko posojilodajalec prejme plačilo, se njegov del uporabi za obrestne stroške, drugi del za glavnico na hipotekarnem posojilu. Hitreje se zmanjša osnovna bilanca, hitreje postane lastnina, zavarovana s hipoteko, vaša. Razumevanje značilnosti glavnega salda hipotekarnega posojila vam bo pomagalo določiti, kako upravljati njegovo zmanjšanje.
Opredelitev
Glavno stanje na hipotekarnem posojilu je neplačani dolg na prvotni znesek posojila. Če je hipoteka nastala v znesku posojila v višini 200.000 $, potem bo prva hipotekarna izjava pokazala glavnico v višini 200.000 $. Sčasoma, ob predpostavki, da redno mesečno plačujete hipoteko in da ne plačujete obresti, se bo glavnica zmanjšala.
Poiščite ravnotežje
Glavna stanja morajo biti jasno prikazana na vašem mesečnem papirju ali spletnih hipotekarnih izkazih. Hipotekarni posojilodajalec ali serviser bo prikazal celotni preostali znesek glavnice, imenovan tudi trenutni znesek posojila, in lahko prikaže prvotno stanje posojila. Izjava ponavadi kaže mesečno odplačilo plačil, ki navaja, koliko vašega celotnega mesečnega hipotekarnega plačila gre za izplačilo glavnice, in koliko gre za obresti tega meseca, ki jih dolguje posojilodajalcu. Mesečna obrestna dajatev je znesek, ki ga posojilodajalec zaračuna za posojanje hipotekarnega zneska in vam omogoča, da ga v določenem časovnem obdobju plačate nazaj.
Amortizacija
Glede na zvezno nacionalno hipotekarno združenje, ki se navadno imenuje Fannie Mae, je amortizacija "odplačevanje dolga z rednim obročnim plačilom v določenem časovnem obdobju, na koncu katerega je bilanca posojila enaka nič." Če se hipoteka amortizira več kot 30 let, to pomeni, da bo posojilodajalec predvidel dovolj mesečnih plačil glavnice in obresti, da bo posojilojemalec plačal celotno bilanco posojila v 30 letih. Po tem, ko je glavnica poravnana v celoti, hipotekarna družba izpusti lastninsko pogodbo, ali popolno varnost, lastniku, ki bo zdaj lastnik domov prost in jasen. Amortizacijski načrti običajno omogočajo, da se večji odstotek mesečnega plačila usmeri k glavnemu saldu ob zapadlosti posojila.
Odplačilo glavnice
Z dodatnim kritjem za glavno ravnotežje bo vaša hipoteka poplačana hitreje, kar bo pripeljalo do popolnega lastništva vaše nepremičnine, in vam bo prihranilo prihodnje obrestne stroške. Če je mesečno plačilo 1.200 $ in pošljete 1.350 $, bi moral posojilodajalec uveljaviti dodatnih 150 USD do glavnice. Obstajajo spletna orodja (glej Viri), ki prikazujejo vpliv dodatnih plačil na življenjsko dobo posojila. Splošno pravilo je, da bo eno dodatno letno plačilo za 30-letno hipoteko zmanjšalo čas izplačila na 23 let, medtem ko bo vsako dodatno plačilo na 15-letno hipoteko izplačalo posojilo v 12 letih.
Razumevanje hipotekarnih pravil
Prepričajte se, da vaša mesečna plačila zadostujejo za kritje obresti in plačilo glavnice. Fiksna in najbolj prilagodljiva hipotekarna posojila ustrezno načrtujeta glavnico in obresti. Vendar pa bodo nekatera hipotekarna posojila z obrestnimi ali negativnimi amortizacijskimi lastnostmi zahtevala le obresti ali mesečne finančne stroške, ki jih je treba plačati, brez zmanjšanja glavnice, in lahko povzročijo, da se denar vrne k glavnici. Bodite previdni, saj te tvegane možnosti plačila ne ustvarjajo lastniškega kapitala in, če se vrednost doma ne poveča skozi čas, lahko povzroči tudi, da je bilanca glavnice višja od vrednosti nepremičnine.