Kazalo:
Morda boste slišali izraz "razmerje med dolgom in dohodkom", ko boste zaprosili za kreditno kartico, posojilo ali hipoteko. Najpogosteje se uporablja v industriji hipotekarnih posojil, saj ima večina hipotekarnih posojil specifične najvišje razmerje med dolgom in dohodkom, ki jih je treba izpolniti, da bi se lahko kvalificirali za hipoteko.
Opredelitev
Razmerje med dolgom in dohodkom, znano tudi kot DTI, se izračuna tako, da se plačilo dolga deli z mesečnim dohodkom. V nekaterih primerih se to razmerje izračuna tako, da se zbere več dolgov in nato deli z mesečnim dohodkom. Odstotek, ki ga dobimo, se imenuje razmerje med dolgom in dohodkom, in to je dejavnik, ki ga nekateri posojilodajalci uporabljajo pri ugotavljanju, ali ste upravičeni do kreditnega produkta, za katerega se prijavljate.
Hipoteke
Prvič, ki veliko ljudi sliši o razmerju med dolgom in dohodkom, je v zvezi s hipoteko. Hipoteke uporabljajo dva razmerja med dolgom in dohodkom, ki se imenujejo razmerja front-end in back-end. Ko gre za hipoteko, se razmerje med vnaprej določenim zneskom nanaša le na vaš dolg dohodka. Predvideni hipotekarni znesek in vsa hipotekarna zavarovanja in davki na premoženje se seštejejo in delijo z vašim bruto mesečnim dohodkom, da se ustvari prednja številka. Back-end številka dodaja celotno hipotekarno plačilo plus vaše druge dolžniške obveznosti, kot so kreditne kartice in avtomobilska plačila, in ga deli z mesečnim dohodkom. Obe številki se uporabljata pri izračunu, ali ste upravičeni do hipoteke.
Skupna razmerja
Skupna razmerja, ki jih uporabljajo hipotekarna podjetja, so običajno odvisna od vrste hipoteke, za katero se prijavljate. Običajna hipoteka, ki je standardna hipotekarna produkt, ki jo ponuja banka, ima običajno omejitve 28 odstotkov sprednjega dela in 36 odstotkov zadnje strani. Posebni hipotekarni produkti, kot so tisti, ki jih ponuja Zvezna uprava za stanovanjske zadeve, omogočajo višjo 31-odstotno front-end in 41-odstotno back-end razmerje. Razmerja so lahko višja za vsak primer posebej, če so prisotni drugi olajševalni dejavniki, kot je velik znesek prihrankov, visoka kreditna ocena ali višji znesek plačila.
Najemnine
Ko najem stanovanja, najemodajalec izračuna razmerje med dolgom in prihodkom, da bi ugotovil, ali si lahko privoščite plačilo stanovanja. Na splošno pri najemninah je edina uporabljena številka dolga dejansko plačilo najemnine in ne izračunava drugih vrst dolga v številko. Najemodajalci običajno iščejo plačilo najemnine, ki ne presega 30 odstotkov vašega mesečnega dohodka.