Kazalo:
Iskanje dobrega APR za kreditno kartico zahteva več raziskav kot primerjanje oglaševanih obrestnih mer. Primerjave, ki temeljijo na kreditni oceni imetnika kartice, spoznajo, koliko obresti se zaračunavajo na različne vidike računa in delovanje spremenljivih in nenadomestljivih cen, lahko razkrijejo najboljše APR za posebne okoliščine strank.
Letna odstotna stopnja
Letna obrestna mera za kreditno kartico je obresti, ki jih izdajatelj obračuna na neplačano stanje na računu vsak mesec. Obstajajo več različnih APR, ki se lahko zaračunajo na eni kreditni kartici, tudi v istem obračunskem obdobju. Na primer, kreditna kartica ima lahko eno APR za bilanco, preneseno iz drugega računa, drugo APR za nakupe in višjo stopnjo za denarna predplačila. Za izračun obresti, ki se zaračunavajo mesečno, se vsaka letna efektivna obrestna mera razdeli na 365, nato pa pomnoži s številom dni v obračunskem obdobju.
Referenčne obrestne mere
Referenčna obrestna mera je merilo, ki ga izdajatelj kartice uporablja za določitev letnega obračunskega obdobja za svoje račune. Najpogosteje uporabljena referenčna vrednost v ZDA je premijska cena. To stopnjo določajo največje banke v državi kot merilo obrestnih mer, ki se zaračunavajo svojim posojilojemalcem z najnižjim tveganjem. Izdajatelji kreditnih kartic določajo letne obrestne mere svojih strank tako, da dodajo maržo v odstotnih točkah osnovni obrestni meri. Stopnja, ki je določena nad osnovno obrestno mero, običajno temelji na kreditnih ocenah imetnikov kartic v povezavi s ponudbami za posamezne programe, kot so uvodne ali promocijske cene.
Spremenljive in nenehne stopnje
Kreditne kartice se lahko ponudijo kot spremenljive ali fiksne obrestne mere. Obrestna mera za spremenljivo kartico se spremeni, če se referenčna obrestna mera giblje višje ali nižje. Na primer, če se premijska obrestna mera prilagodi z 3,25 na 3,75 odstotka, bi imeli spremenljivi računi, povezani s to referenčno obrestno mero, njihove letne obrestne mere prilagojene navzgor za 0,5 odstotka. Spremembe referenčnih obrestnih mer ne vplivajo na APR na nepomembnih računih, vendar izdajatelji običajno pridržujejo pravico, da prilagodijo obrestne mere na podlagi zamud pri plačilih in spremembah na trgu.
Določanje dobrega APR
Najti dober APR se začne s primerjave obrestnih mer, ki se zaračunavajo za različne kreditne kartice za ljudi s podobnimi kreditnimi zgodovinami. Na splošno velja, da je nižja kreditna ocena imetnika kartice, višja je stopnja nad referenčno obrestno mero. Na primer, oglaševana obrestna mera se lahko uporablja samo za imetnike kartic, ki imajo kreditne ocene nad 750. Primerjave APR je treba opraviti tudi na podlagi posebnosti računa. Če je v pripravi prenos bilance, bi lahko bil APR precej drugačen od cen, ki se zaračunavajo za nakupe. Če primerjamo iztek promocijskih cen, lahko zagotovimo tudi podatke o kreditni kartici, ki zagotavlja najboljšo skupno APR. Na primer, APR na promocijska ponudba, ki poteče po 6 mesecih, lahko povzroči bistveno višje stroške obresti kot ponudba, ki poteče v enem letu.