Kazalo:
Zvezna uprava za stanovanjske zadeve je Američanom pomagala pridobiti cenovno ugodne hipoteke od njenega začetka leta 1934. FHA varuje posojilodajalce tako, da jih povrne v primeru neplačila domačega premoženja, zaradi česar so bolj pripravljeni posojati ljudem z manj kot popolnim kreditom. To je agencija v okviru Oddelka za stanovanja in urbani razvoj (HUD), ki zbira podatke, vključno s povprečnimi bonitetnimi ocenami, za svoje posojilojemalce. Povprečna ocena FICO za refinanciranja in nakupi FHA se je z leti povečala.
Osnove
FHA ima dvotirni kreditni sistem za zavarovanje posojil. Krediti na prvi stopnji zahtevajo minimalno vplačilo 3,5 odstotka, medtem ko posojila drugega reda zahtevajo vsaj 10 odstotkov. Prva stopnja vključuje tiste, ki imajo rezultate FICO 580 ali več, medtem ko druga stopnja vključuje tiste med 500 in 579. FHA ne zavaruje posojil z nič manj kot 500. Minimalni predujem temelji na nižji srednji kreditni rezultat za vse posojilojemalci. Na primer, posojilojemalec s tri-združenim poročilom FICO s srednjo vrednostjo 753 in sovlagateljem s srednjo oceno 570 mora plačati vsaj 10 odstotkov.
Podatki
Po mnenju HUD-a iz leta 2011 FHA je povprečna ocena FICO za nakupe za enodružinsko hišo v januarju 703, od 702 v decembru 2010. Povprečni kreditni rezultat za refinanciranje enodružinskih hiš preko FHA je 707, od 705 oktobra 2010. HUD ugotavlja, da "je prvič povprečna ocena FICO za zavarovalne primere dosegla raven 700 - dejansko 702". Povprečni rezultat se je v naslednjih mesecih po podatkih HUD-a še naprej nekoliko povečal za transakcije nakupa in refinanciranja.
Premisleki
Ročno zavarovanje služi kot boljši odvračilni učinek za hipotekarne goljufije kot avtomatizirani zavarovalniški sistemi, ugotavlja Housing Wire. Znan tudi kot digitalno zavarovanje, proces analize kreditnih meril za posojilojemalce z elektronskimi programi se uporabljajo pri FHA in običajnih hipotekarnih posojilodajalcih. Metoda FHA, tehnologija Open To Approved Lenders (TOTAL), je imela stopnjo goljufij v višini 3,76 odstotka od 20.000 FHA posojil, ki so bila uporabljena za domače nakupe v letih 2009 in 2010. Povprečni rezultat FICO za goljufiva posojila je bil 711.
Strokovni vpogled
Po podatkih Housing Wire je FHA v letu 2010 zmanjšala razliko v rezultatih FICO med odličnimi in poštenimi posojili. Podjetje za kontrolo kakovosti hipoteke, ki je posredovalo podatke, služba za kakovostno hipoteko, poroča, da je v letu 2006 povprečna ocena FICO za hipotekarna zavarovanja, zavarovana s FHA, bila "odlična" 665 in 603 za "poštena" posojila. Ta razlika med 62 točkami je padla na razliko 19 točk štiri leta pozneje. Podatki kažejo, da so imela konec leta 2010 odlična posojila 707, poštena posojila pa 688. "To je dobra novica za vlagatelje zaradi povečanega števila posojil, namenjenih listinjenju," pravi izvršni direktor za kakovostne hipotekarne storitve.