Kazalo:
V večini vrst podjetij se prodajalec ukvarja predvsem s tem, ali bo kupec plačal ceno za izdelek, ki ga ponuja. Zavarovanje se razlikuje od tega modela, ker se prodajalec, zavarovatelj, ukvarja tudi z nekaterimi značilnostmi tveganja kupca, ki jih bo zavaroval. Te značilnosti dejansko določajo ceno politike. Posredniki pomagajo uskladiti zavarovalnice s strankami, da bi zagotovili natančno pokritost po poštenih stroških.
Definicije
Najpogostejše oznake za zavarovalne posrednike so zastopnik in posrednik. Tehnično, posredniki delajo za svoje stranke, medtem ko agenti delajo za zavarovalnice. Vendar pa agenti in posredniki opravljajo veliko istih vrst delovnih mest. Tako zbirajo informacije o svojih strankah in ustrezajo potrebam strank z izdelki, ki jih ponuja ena ali več zavarovalnic. Oba imata za zavarovalnice določene pravne in finančne evidence, obe pa svetujejo strankam o koristih in slabostih nekaterih zavarovalnih načrtov. Zaradi velikega prekrivanja med zastopniki in posredniki se pogosto imenujejo proizvajalci.
Neugodna izbira
Zavarovalnice se zanašajo na posrednike za zbiranje natančnih in natančnih informacij o potencialnih strankah. To je zato, ker je cena zavarovalnih produktov odvisna od tveganj, ki jih vsak zavarovanec ali podjetje predstavlja za zavarovalnico. Če zastopniki ali posredniki ne sporočijo teh informacij zavarovatelju pravilno, lahko stranki zaračunajo nepravilne premije. Če zavarovalnica zaračuna premalo sredstev, ne zbere dovolj premije za kritje morebitnih izgub. Če so premije previsoke, na koncu stranka subvencionira izgubo nekoga drugega in zapravlja denar. Če se to zgodi prepogosto, zavarovatelj izgubi sposobnost natančnega varovanja svojih strank pred izgubo. To je proces, imenovan neugodna izbira.
Vloga posrednikov
Primarna vloga posrednikov je preprečevanje negativne izbire. Z zagotavljanjem, da vsak kupec plača ustrezne premije, posrednik ščiti zmožnost zavarovalnice, da pokrije izgube, hkrati pa ščiti stranke pred preplačili. Posredniki in neodvisni agenti pogosto delajo z več zavarovalnicami, tako da lahko poiščejo najboljšo zavarovalnico, ki ustreza njihovim potrebam. Na ta način ne zagotavljajo le ustrezne premije za politiko, temveč tudi politike, ki nudijo potrebno pokritost, namesto da vsaka vrsta politike vsiljuje vsakogar, ne glede na tveganja.
Nadomestilo
Proizvajalci za svoja prizadevanja najpogosteje nadomestijo provizijo zavarovalnice za vsako politiko, ki jo prodajajo, najpogosteje izračunana kot odstotek premije politike. Včasih prejmejo tudi pogojne provizije, ki temeljijo na uspešnosti prodaje, količnikih izgube svojih strank ali drugih merilih, ki jih določi zavarovatelj. Poleg tega lahko proizvajalci svojim strankam neposredno zaračunajo provizijo za postavitev pravilnika. Nekaterim strankam ta sistem ni všeč, vendar posredniki zagotavljajo dragoceno storitev z zaščito pred škodljivo izbiro, ki bi lahko na koncu kupce stala veliko več kot preprosta provizija.