Kako oceniti znesek hipoteke pred odobritvijo

V predhodni odobritvi posojilodajalec preveri vaše finančne informacije, vključno z dokazi o vaših dohodkih in vaših kreditnih poročilih, da določi, koliko bo pripravljen posojati. Če želite oceniti, za koliko boste verjetno upravičeni, boste morali izračunati svoj dohodek in obračunati vsak dolg, za katerega ste odgovorni, ne samo tistih, ki so povezani z nastanitvijo. Za razliko od predkvalifikacije, ki temelji na podatkih, ki jih posredujete, je predhodna odobritev močan pokazatelj največje velikosti vaše hipoteke. Pisma za predhodno odobritev so običajno veljavna od 60 do 90 dni.

Določanje dejavnikov

Ključni dejavniki pri določanju, koliko lahko sposodite, so:

• Vaše razmerje med dolgom in prihodkom ali DTI
• Vaš polog
• Vaša kreditna zgodovina
• Vrednost nepremičnine

Razmerje med vašim dolgom in dohodkom je največji dejavnik pri ugotavljanju, ali bo vaša prošnja za odobritev predhodnega odobritve odobrena in za koliko, glede na študijo korporacije Fair Isaac Corporation za upravljavce kreditnih tveganj v ZDA in Kanadi. Upoštevana sta dva razmerja DTI - razmerje sprednji konec in razmerje back-end.

Razmerje DTI spredaj

Predhodni koeficient meri, kolikšen odstotek vaših prihodkov bo namenjen vašim stanovanjskim stroškom. Posojilodajalec prevzame bruto dohodek pred obdavčitvijo iz vseh virov. Nato izračuna, koliko naj bi bili vaši mesečni stroški stanovanja, vključno z glavnico hipoteke in obrestmi, davki na premoženje in zavarovanjem. Ciljna številka je 28 odstotkov - posojilodajalci si želijo, da bi bili vaši stroški nastanitve nižji od 28 odstotkov bruto mesečnega dohodka, čeprav so lahko višji, če je ostala vloga močna.

Zadnje razmerje DTI

Vaš back-end razmerje vzame vaš bruto dohodek in ga meri proti vsem ponavljajočim se dolgom - ne samo hipoteki, ampak tudi vsa plačila avtomobila, študentska posojila, plačila s kreditno kartico in osebna posojila. Največji posojilodajalci, ki jih tukaj sprejmemo, je 43 odstotkov, in bolj verjetno boste videli, da posojilodajalci zavračajo nekoga, ki je blizu temu številu, kot da bi našli posojilodajalca, ki ga bo presegel. Lahko dobite več wiggle prostor tukaj, če nekatere od posojil so v nekaj mesecih, ko se izplača.

Razmerje PITI

Prav tako boste morali izračunati vaš PITI. To obravnava vašo glavnico, obresti, davke na premoženje in zavarovanje kot odstotek vaših prihodkov. Standard tukaj je 29 odstotkov - imeli boste težave z odobritvijo za posojilo, če je vaša višja, še posebej, če je več kot 32 odstotkov.

Plačilo in razmerje LTV

Če vaša razmerja niso povsem do standardov, boste morda lahko pridobili predhodno odobritev za hipoteko, če ste pripravljeni narediti precejšen predujem. Bolj ko spustite, več kože imate v igri in več boste morali izgubiti, če ste privzeti. To še posebej velja, če si lahko privoščite plačilo 20 odstotkov ali več od cene doma. Znesek plačila je izražen v razmerju med posojilom in vrednostjo, višji pa je LTV, večje tveganje ste. Če ste pripravljeni plačati 20.000 dolarjev na 100.000 dolarjev doma, je vaš LTV 80 odstotkov - zelo ugledna številka. Enak znesek na domu v vrednosti 400.000 dolarjev bi pustil 95 odstotkov LTV in vas postavil v bazo z večjim tveganjem, kar bi zmanjšalo vaše možnosti za pridobitev predhodne odobritve.

Izračun vzorca

Recimo, da zaslužite 5000 $ na mesec in da imate 750 $ mesečnih stroškov, ki niso povezani s stanovanji. Vaši najvišji mesečni stroški nastanitve za večino posojilodajalcev bi znašali 1.400 dolarjev - ali 28 odstotkov glede na vaše razmerje DTI. Vendar pa bi vaše razmerje DTI vključevalo tudi vaše druge dolgove. Na 43-odstotni vrednosti bi to pomenilo 5.000 dolarjev (0,43) -750, kar v tem primeru pomeni enako številko v višini 1400 dolarjev. Vaš PITI pri 29 odstotkih bi bil 1450 dolarjev (5000 $ x 0,29).

Kot rezultat, bi lahko verjetno preapproved za hipoteko, ki bi zahtevala ocenjeno $ 1.400 na mesec, ko davki in zavarovanja so bili vključeni v, ob predpostavki, da je vaša kreditna ocena in LTV razmerje izpolnjeni posojilodajalca.