Kazalo:
- Ohišje DTI razmerje je samo en dejavnik
- Skupaj DTI vključuje druge mesečne stroške
- Vzorčni izračuni DTI
- Plačilo tudi vpliva na kupno moč
Obstaja lahko velika razlika med koliko hišo verjamete, da si lahko privoščite in koliko hipotekarnega posojilodajalca misli, da ga lahko kupite. Vaša kupna moč je določena s primerjavo mesečnih plačil z bruto plačo. Nekateri posojilodajalci so pripravljeni dovoliti višji del vaše plače za plačilo hipotek, kar povečuje vašo kupno moč, druge pa so bolj konzervativne razmerja med dolgom in dohodkom. Najvišji znesek posojila, ki ga je posojilodajalec pripravljen financirati, se razlikuje od vaše najvišje nakupne cene. Vaš polog, plus vaš najvišji znesek posojila, določa ceno doma, ki jo lahko kupite.
Ohišje DTI razmerje je samo en dejavnik
Posojilodajalci imajo raje razmerje DTI v stanovanjskih razmerjih 28 odstotkov. To pomeni, da je vaš mesečno plačilo hipoteke, vključno z glavnico in obrestmi, plus mesečni davki na nepremičnine, zavarovanja lastnikov stanovanj in združenja, ne sme presegati 28 odstotkov vaše mesečne plače. Razmerje DTI za stanovanja je znano tudi kot razmerje; to je prvi od dveh razmerij DTI, ki jih posojilodajalci uporabljajo za izračun koliko hiše si lahko privoščite. Nekateri posojilodajalci in programi posojil ponujajo višje razmerje DTI, če vaš primer vključuje nekatere ugodne dejavnike, kot so visoka kreditna ocena, velik predujem ali dobre rezerve.
Skupaj DTI vključuje druge mesečne stroške
Drugo razmerje DTI vključuje vaše stanovanjsko plačilo in ponavljajoče se mesečne dolgove, kot so minimalna plačila na kreditne kartice, plačila avtomobilov, preživnine za otroke in plačila za študentska posojila. Ta številka je znana kot "skupni DTI" ali razmerje back-end in je navadno omejena na 36 odstotkov. Če obstajajo drugi kompenzacijski dejavniki, lahko posojilodajalec sprejme višji zadnji DTI. V nekaterih primerih, kot so tisti, ki vključujejo zvezne stanovanjske uprave in posojila veteranov, lahko posojilodajalci dovolijo višjo zadolženost, z zadnjo DTI v 50-odstotnem obsegu.
Vzorčni izračuni DTI
Izračunate lahko največje mesečno plačilo, ki ga posojilodajalec verjetno omogoča na podlagi vaše plače. Recimo, da je vaša letna plača pred davki 54.000 $, in vaš mesečni bruto dohodek je 4.500 $ (54.000 $ / 12). Imate 15.000 dolarjev dolga s kreditno kartico in minimalna plačila na teh karticah so 500 dolarjev na mesec. Ob predpostavki, da je največ 36% DTI, si lahko privoščite plačilo do.36 * 4.500 $, ali 1.620 $ za stanovanjske in ponavljajoče se stroške. S to številko lahko ugotovite, koliko stanovanjskega plačila si lahko privoščite tako, da odštejete 500 $ od 1.620 $, kar je enako 1,120 $. Razlika je 1,120 $. Ker je 1.120 $ samo 25% vaše mesečne plače (1.120 $ / 4.500 $), ste v okviru dovoljenega DTI območja 28%.
Plačilo tudi vpliva na kupno moč
Večina posojilodajalcev financira samo del cene doma in običajno ni več kot 97 odstotkov. Morate najti razliko - polog. Večji je vaš polog, več hiše si lahko privoščite na plačo. Na primer, če je posojilodajalec pripravljen financirati znesek posojila do 140.000 $ na podlagi vaše plače, in imate 60.000 $ kot polog, lahko kupite hišo v vrednosti 200.000 $. Vendar, če imate le 10.000 $ za polog, si lahko privoščite le domačo ceno 150.000 $.