Kazalo:
Kreditne kreditne linije zagotavljajo posojilojemalcem revolving kredit, ki deluje podobno kot kreditna kartica. HELOCs so hipotekarni proizvodi, ki jih številne banke in kreditne zadruge ponujajo kot prvo ali drugo posojilo za zastavo. Ljudje lahko povečajo omejitve HELOC-a bodisi tako, da zaprosijo za povečanje posojila, bodisi z odplačilom obstoječe proge in jo nadomestijo z novim, večjim.
Časovni okvir
Večina posojilodajalcev ne dovoljuje posojilojemalcem, da povečajo HELOC v 12 mesecih od ustanovitve posojila. Banke običajno potrebujejo 30 dni za obdelavo aplikacij HELOC in povečanje linij. Ker banke zadržujejo HELOC-e kot portfeljska posojila, postopek prevzemanja posojil traja manj časa kot pri običajnih hipotekarnah, kjer so potrebne dodatne določbe za izpolnitev zahtev hipotekarnih vlagateljev, ki kupujejo posojila od bank.
Velikost
Banke uporabljajo razmerje med dolgom in dohodkom in razmerje med posojilom in vrednostjo za določitev velikosti HELOC-ov. Večina bank omogoča posojilojemalcem, da imajo dolg, ki je enak 50 odstotkom bruto mesečnega dohodka. Banke izračunavajo plačila HELOC za zavarovalne namene z množenjem zneska linije za 1,2 odstotka. Nekatere banke uporabljajo elektronske ocene za določitev vrednosti domov, vendar banke običajno naročijo popolno oceno hiše pred pisanjem posojila. Maksimalne LTV smernice bank se razlikujejo, vendar se gibljejo med 60 in 90 odstotki.
Koristi
Posojila z zavarovanjem imajo običajno nižje obrestne mere kot nezavarovana posojila, saj imajo posojilodajalci v primeru neplačila posojilojemalca možnost uporabe. HELOCi so stroškovno učinkovitejši za večje projekte kot kreditne kartice. Poleg tega služba za notranje prihodke omogoča ljudem v določenih dohodkovnih razredih, da odtegnejo plačila obresti za hipoteke iz svojega obdavčljivega dohodka. Davčni prihranki so HELOCs bolj privlačni od drugih vrst posojil, kot so avtomobilska posojila, ki nimajo davčnih ugodnosti.
Premisleki
Ko povečate HELOC, se vaša obrestna mera za vse prihodnje bilance spremeni od vaše stare stopnje na stopnjo, ponujeno v času povečanja. Zneski vrstic, ki presegajo 80 odstotkov domače vrednosti, imajo višje stopnje kot posojila z nižjimi razmerji med posojilom in vrednostjo.
Če imate obstoječe stanje na HELOC-u, še naprej plačujete stopnjo, ki velja v času, ko ste porabili denar. Tudi deleži vaše vrstice s fiksno hitrostjo se ne povečujejo.
Opozorilo
Večina HELOC-ov ima stopnje, določene na določeni stopnji v primerjavi z ameriško premijo. Primarna obrestna mera ostaja na stopnji 3 odstotkov nad stopnjo zveznih skladov. Zvezni odbor za odprti trg se mora sestati vsaj štirikrat na leto, običajno pa se sestane vsaj osemkrat letno in lahko med sestanki spremeni stopnjo. Niti zvezni skladi niti premijska cena nimajo zgornje meje in čeprav je večina HELOCs, večina ima najvišjo stopnjo 20 odstotkov.