Kaj je konvencionalno nezavarovano posojilo?

Kandidati za konvencionalna, nezavarovana posojila so glavni posojilojemalci. Imajo vsaj 20-odstotni predujem, dober kredit in dovolj dohodka, da se hipotekarni posojilodajalci počutijo varne. Posojilodajalci zahtevajo zavarovanje posojil, če posojilojemalci nimajo dovolj denarja ali kredita, da bi izravnali tveganje financiranja doma. Standardi za konvencionalna, nezavarovana posojila so strogi, vendar so posojila za posojilojemalce cenejša.

Posojilodajalci ponujajo konvencionalna, nezavarovana posojila kreditno sposobnim vlagateljem. Kredit: BurakSu / iStock / Getty Images

Opredelitev in omejitve konvencionalnih posojil

Konvencionalni posojilodajalci, vključno z bankami, kreditnimi zadrugami in hipotekarnimi družbami, pogosto prodajajo posojila podjetjem, ki jih sponzorira vlada, Fannie Mae in Freddie Mac. Vsi hipotekarni posojilodajalci ne prodajajo svojih posojil; vendar pa večina to stori, da bi sprostila denar za nova posojila. "Konvencionalno" se nanaša na standarde za prevzem obveznosti, ki jih morajo ta posojila izpolnjevati. Smernice za Fannie in Freddie so običajno podobne, vključno z omejitvami zneskov posojil. Avgusta 2014 je bila konvencionalna posojilna omejitev za enodružinsko hišo v celinski ZDA 417.000 USD. To pomeni, da GSE kupujejo običajna stanovanjska posojila z bilancami do 417.000 $.

Posojila z visokim tveganjem zahtevajo dodatno zaščito

Ponudniki zasebnega hipotekarnega zavarovanja vrnejo posojilodajalcem del njihovih izgub, če posojilojemalci ne uspejo. PMI se uporablja za konvencionalna posojila, kadar znesek posojila v primerjavi z domačo vrednostjo presega 80 odstotkov. Na primer, kadar posojilojemalci znižajo manj kot 20 odstotkov na nakup na domu ali imajo manj kot 20-odstotni lastniški kapital v domači refinanciranju, konvencionalni posojilodajalci zahtevajo PMI. Posojilo s posojilom do vrednosti 80 odstotkov ali manj predstavlja bistveno manjše tveganje za posojilodajalce in, na koncu, za Fannie Mae in Freddie Mac. Zato ne zahteva dodatnega ukrepa zaščite pred neplačilom.

Nezavarovana posojila so bolj dostopna

Konvencionalna, nezavarovana posojila imajo nižja mesečna plačila in zahtevajo manj nadomestil, ker prihajajo z boljšimi obrestnimi merami in nimajo PMI, ki prenaša mesečne obroke na hipotekarna plačila. Posojila s PMI običajno zahtevajo tudi depozite za mesečno zbiranje zavarovanj lastnikov in davkov na premoženje. Če se želite znebiti mesečnih obrokov PMI, boste lahko ob zaprtju plačali enkratno premijo, ki pokriva več let zavarovanja. V nasprotnem primeru boste morali počakati, dokler ne boste plačali konvencionalnega posojila do 78 odstotkov, da bi odpravili PMI, ali pa v celoti refinancirali posojilo.

Neustrezna posojila, ki zahtevajo PMI

Konvencionalno posojilo, ki presega 417.000 $, se šteje za "jumbo" in je še težje kvalificirati kot konvencionalna, nezavarovana posojila nižjih zneskov, znana kot "skladna" posojila. PMI je na voljo tudi za jumbo posojila. Glede na MarketWatch, manjše banke in kreditne zadruge želijo PMI od zavarovalnic za to nišo konvencionalnega financiranja, ki skrbi za premožnejše posojilojemalce. Konvencionalni, zavarovani jumbo krediti imajo obrestne mere za 0,2 odstotka do 0,6 odstotka višje od ustreznih posojil.