Kazalo:
Kreditne kartice in dolg so del sodobnega življenja. Vendar imajo kreditne kartice skoraj vedno višje obrestne mere kot katera koli druga oblika dolga, s katero se bo verjetno srečal potrošnik. Razumevanje obrestne mere kreditne kartice in tega, kaj dejansko je kartica APR, je zato ključnega pomena za vsak dober načrt upravljanja denarja.
Napačne predstave
Pogosto nesporazum s kreditnimi karticami je, da je letna odstotna stopnja (APR) dejanska obresti, zaračunane na neporavnani saldo na računu. To ni res. APR kreditne kartice je ocena, kaj je ali bo obrestna mera v bližnji prihodnosti. Glede na stabilne pogoje je APR v najboljšem primeru delni odraz efektivne letne stopnje (EAR), vendar to ni vedno tako. Nestabilni pogoji lahko povzročijo, da letna obrestna mera ne bi imela veliko podobnosti s tem, kar bo EAR do konca proračunskega leta.
Premisleki
Glavne razlike med EAR in APR so dvojne. Prvič, EAR ni splošno priznana kot pravni izraz in zagotovo ni priznana kot taka v državah, kjer imajo sedež skoraj vsa podjetja s kreditnimi karticami (kot je Delaware). Drugič, EAR ne vključuje enkratnih sprememb, kot so predplačila ali zamudne pristojbine. Prav tako ne vključuje izrednih okoliščin, kot so tiste, ki lahko povzročijo spremembo obrestne mere, kot so zamude pri plačilih, prenosi sredstev ali posebne ponudbe.
Lastnosti
Obrestne mere kreditnih kartic se določijo predvsem z obrestno mero, ki jo zaračunava Federal Reserve, izdajateljevo projekcijo prihodnje inflacije in izdajateljevo oceno kreditne sposobnosti stranke. Nizke obrestne mere, stabilna inflacija in dobra kreditna zgodovina lahko pomenijo nizko obrestno mero za kreditno kartico. Številni Američani so na primer v poznih devetdesetih letih uživali stopnje od 9 do 12 odstotkov, kar je odraz trenutnih gospodarskih razmer. Isti Američani so zdaj verjetno prejemali stopnje od 15 do 19 odstotkov na svoje kreditne kartice, predvsem zaradi prihodnjih napovedi za višje obrestne mere in večjo inflacijo.
Opozorilo
Obrestne mere kreditnih kartic in minimalna plačila so pogosto slabo razumljene in ta neuspeh pri razumevanju lahko povzroči precejšnje, omejevalne dolgoročne dolgove. Na primer, ob predpostavki stabilnega ravnovesja in vseh ostalih pogojev, ki ostanejo enaki, je letna obrestna mera v višini 12,99 odstotka v obdobju enoletne obrestne obrestne mere enaka 13,39-odstotni EAR. Matematika, ki sodeluje pri določanju teh številk, je zapletena. Posledica tega je, da je načrtovanje odplačevanja dolgov s kreditnimi karticami z rednimi obroki pogosto napačno, ker v primeru velikega ravnovesja razlika v višini 1,5 odstotka še vedno lahko znaša več sto dolarjev na leto.
Koristi
Kreditne kartice potrošnikom ponujajo pripravljen vir kreditov. Kljub obrestnim meram, ki so vedno višje od tistih, ki so vključene v bančna posojila, je to lahko uporabno orodje za posameznike ali družine, ki želijo preživeti, ko se soočijo s kratkoročnimi finančnimi težavami. To še posebej velja za Združene države, kjer je zelo nizka stopnja osebnih prihrankov.