Kako razložiti ARM hipoteke

Prilagodljiva hipotekarna posojila so bolj zapletena kot posojila s fiksno obrestno mero. Posojila ARM so podvržena spremembam v celotnem obdobju odplačevanja. Zato se štejejo za bolj tvegane, ker se vaša plačila sčasoma povečujejo.Čeprav je nizka začetna obrestna mera, ki jo ponuja večina rokavic, skušnjava, vprašajte svojega posojilodajalca o funkcijah vaše ARM in se vprašajte, ali je pravica primerna za vaše finančno stanje.

Posojilo ARM ima nizke začetne obrestne mere, vendar se stopnja spreminja v času. Kredit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Začetna obdobja fiksnega tečaja

Ena od glavnih koristi ARM je njena začetna diskontirana obrestna mera, ki je na splošno nižja od obrestne mere za posojilo s fiksno obrestno mero. Začetna stopnja običajno traja tri, pet, sedem ali deset let; to je znano kot uvodno, teaser ali fiksno obdobje. Vendar pa ne zamenjujte začasne fiksne obrestne mere ARM s tisto pri tradicionalnem posojilu s fiksno obrestno mero, ki ima uveljavljeno, zaprto stopnjo, ki traja življenjsko dobo posojila.

ARM prilagoditve in vaje

Stopnja ARM se prilagodi ali spremeni, ko se začne iztekati začetna stopnja. ARM se lahko nato nenehno prilagaja. Na primer, če vaše začetno obdobje traja tri leta na 30-letnem ARM, je vaša stopnja določena za tri leta in se lahko letno prilagodi za preostalo 27-letno obdobje. To pomeni, da če se vaše posojilo prilagodi vsako leto po prvi prilagoditvi, se bo vaše plačilo spremenilo 28-krat, preden bo posojilo poplačano.

Hibridni primeri

ARMs so znani tudi kot hibridi zaradi njihovih dvojnih komponent:

• začetno fiksno obdobje
• število let med poznejšimi prilagoditvami.

Hibridi so različni, odvisno od posojilodajalca. Na primer, 5/1, 7/1 ali 10/1 se prilagajajo po 5, 7 in 10 letih, nato pa vsako leto. Morda boste našli celo hibride z 2, 3 in 5-letnimi obdobji prilagoditev. Hibrid 7/2 ima na primer prvo prilagoditev na 7-letni oznaki in se spremeni vsaki dve leti.

Indeksi, robovi in ​​kape

Tržna dejavnost in posojilodajalci določajo indeks ARM, ki je samo ena komponenta vaše obrestne mere. Vaš posojilodajalec vam lahko ponudi ARM z indeksom, ki ga določi londonska medbančna obrestna mera, ali LIBOR, ali indeks stroškov sredstev, znan kot COFI. Posojilodajalci lahko določijo tudi lastne indekse za ARM.

Posojilodajalci dodajo odstotek v indeks, ki je znan kot marža, da pripravi vašo obrestno mero. Marža se razlikuje glede na posojilodajalca, vendar na splošno ostaja enaka skozi celotno obdobje trajanja posojila. Pogosto temelji na vaši kreditni oceni. Vsota indeksa in marže je enaka vaši v celoti indeksirana.

Da bi zagotovili, da vaše plačilo ne presega določenega zneska, lahko posojilodajalci postavijo omejitve za prilagoditve. Občasna omejitev omejitve omejuje, kako visoka ali nizka je vaša stopnja po začetni prilagoditvi. Doživljenjska omejitev omejuje znesek, ki ga lahko v celoti spremeni v času trajanja vašega posojila.

Vprašanja

Po mnenju Urada za finančno zaščito potrošnikov morate posojilodajalcu zastaviti vrsto vprašanj, da boste razumeli, kako deluje vaša ARM, vključno z, vendar ne omejeno na:

• Kako dolgo traja začetna diskontirana stopnja?
• Kakšna bo stopnja po končanem obdobju z znižano obrestno mero?
• Kako pogosto se bo stopnja spreminjala?
• Kakšen je moj indeks, marža in trenutna stopnja?
• Kakšne so stopnje in višine plačil?