Kazalo:
Ni zakona, ki bi vam preprečil, da bi unovčili svoj 401 (k) zgodaj, vendar obstajajo davki in kazni, ki vam omogočajo, da močno razmislite o posledicah tega. Ob predčasnem prevzemu sredstev iz vašega pokojninskega načrta vam lahko pomagajo plačati račune danes, vendar lahko to jutri privede do manjše upokojitve. Posledično boste plačali veliko ceno za zgodnji umik.
Visoka cena za izplačilo
Če denar od vašega 401 (k), preden zavijete 59 1/2, vaš skrbnik načrta zadrži 20 odstotkov sredstev za plačilo vašega pričakovanega davčnega računa na notranjo davčno službo. Poleg tega boste, razen če izpolnjujete pogoje za izjemo, plačali 10-odstotno kazen. To lahko znatno zmanjša finančne koristi od pričakovanega. Tako boste na primer predčasno umaknili 10.000 dolarjev, davki pa bodo odtegnjeni za 2 000 dolarjev in vam bodo stali $ 1 000 kazni. To vas bo pustilo s samo 7.000 $ - in morda manj. Sredstva bodo obdavčena kot običajen dohodek, tako da, če je vaša davčna stopnja višja od 20 odstotkov, zadržani znesek ne bo zadostoval za kritje računa IRS.
Neomejene možnosti Limited
Nekateri zgodnji umiki iz 401 (k) s ne prihajajo z 10-odstotno kaznijo, vendar so izjeme le malo. Če imate popolno in trajno invalidnost, vam je dovoljeno, da zgodaj izkoristite sredstva. Sredstva lahko uporabite tudi za plačilo neplačanih zdravstvenih stroškov, ki presegajo 7,5 odstotka prilagojenega bruto dohodka. IRS lahko zaseže sredstva, če pridobi dajatev, in če to stori, boste vsaj prihranili plačilo 10-odstotnega dodatka za privilegij. Če prenehate s svojim delom po 55. letu ali ga prekinete, lahko izplačate iz kazenske kazni (401), ki je povezana z delom. Vojaški rezervisti, ki so poklicani na delovno mesto, lahko v določenih situacijah dostopajo tudi do sredstev. Vendar, za razliko od IRA, jih ne morete uporabiti za plačilo višjih stroškov izobraževanja ali za plačilo prvega doma.
401 (k) Posojila
Ena od možnosti za izplačilo denarja je, da vzamete posojilo od svojega 401 (k). Vsi načrti jim ne dovoljujejo, toda tisti, ki vam pogosto dovoljujejo, da si izposodite do 50 odstotkov svojega sklada, dokler ne dosežete najvišjega zneska, ki ga dovoljuje. Vendar, če zapustite svoje delo, ne glede na to, ali je ločitev prostovoljna ali neprostovoljna, je ravnovesje običajno potrebno takoj. Če v določenem roku ne plačate preostalega zneska, se ta znesek obravnava kot razdelitev in je predmet 10-odstotne kazni in obdavčitve kot običajni dohodek.
Izgubljeni zaslužki
Poleg kazni in davčnih vplivov boste izgubili tudi kompenzirane dobičke, ki bi jih ta sredstva ustvarila v daljšem časovnem obdobju, kar lahko pomeni, da bo vaše predčasno odpravnino utrpelo škodo zaradi predčasnega umika. Na primer, članek o spletnem mestu US News & World Report navaja, da če 30-letnik z $ 10.000 na računu 401 (k) pusti denar na računu brez dodatnih prispevkov, se bo vrednost računa povečala na 106.766 $. 65 let, če zasluži 7-odstotno letno donosnost. Če pa imetnik denarja umakne v starosti 30 let in je v 25-odstotnem davčnem razredu, bo po davkih in kaznih dobil samo 6.500 dolarjev.