Priporočeni odstotek dohodka za stanovanja

Banke, starši in finančni svetovalci imajo pogosto splošne smernice o tem, kolikšen odstotek dohodka bi morali dati stanovanjam. 30-odstotno pravilo o dohodku je obstajalo že od leta 1981, ko je kongres podaljšal omejitev za najemnike, da prispevajo 30 odstotkov svojega dohodka v najemnine za stanovanja. Vendar pa je najboljše razmerje med stanovanji in dohodkom odvisno od tega, kaj zaslužite, kaj dolgujete in kakšen odstotek vašega dohodka je diskrecijski.

Potreba po vlaganju v obnovo doma lahko narekuje nižje razmerje med stanovanji in prihodki.

Pravilo 30 odstotkov

Pravilo 30 odstotkov je bilo pravilo 25 odstotkov, ko je kongres leta 1969 prvič sprejel zakon, s katerim je omejil javne najemnine za najemnine na 25 odstotkov prihodkov najemnikov, v skladu s členom "Bloomberg Business" iz julija 2014. Sčasoma je bila 30-odstotna zgornja meja najema analizirana kot splošna smernica za stanovanjsko porabo. "Bloomberg Business" je poročal, da je 35,3 odstotka Američanov v letu 2012 preseglo prag 30 odstotkov, približno 20 odstotkov pa je porabilo več kot 50 odstotkov svojih prihodkov za stanovanja.

Razmerje hipotekarnih posojilodajalcev

Konvencionalni hipotekarni posojilodajalci uporabljajo mejo razmerja med hipotekami in dohodki 36 odstotkov kot smernico pri ocenjevanju vlog, glede na stolpec iz maja 2014 finančnega strokovnjaka Davea Ramseyja za Fox Business. V tem razmerju se vaše potencialno hipotekarno plačilo, obresti, davčni obroki in zavarovanje - skrajšano kot PITI - upoštevajo pri hipotekarnih ali stanovanjskih stroških. Če je vaš bruto mesečni dohodek 5000 dolarjev, na primer, najvišji znesek plačila za PITI ne sme preseči 1.800 dolarjev. Čeprav je to splošna smernica, lahko posojilodajalci upoštevajo višje razmerje, ki temelji na drugih finančnih informacijah v vlogi. Ramsey, ki svetuje 25-odstotno dohodkovno pravilo za stanovanjske stroške, meni, da je 36 odstotkov preveč za večino posojilojemalcev.

Primerjava najemnine in hipoteke

Medtem ko je 30-odstotno pravilo pogosteje povezano z najemninami in 36-odstotno razmerje hipotekarnega dohodka z domačimi posojili, ti odstotki ponujajo splošne smernice za stanovanjske stroške. Obstajajo nekatere razlike v najemu in zadolževanju, ki lahko vplivajo na varno razmerje. Najemanje, zlasti s kratkoročnim najemom, običajno ni tako visoko tveganje kot najem dolgoročne hipoteke. Če ne morete plačati najemnine, tvegate izselitev in negativne kreditne ocene. Z neplačilom hipotekarnih posojil ne tvegate samo izgube vašega doma in trpijo velike težave z boniteto, temveč tvegate tudi izgubo naložbe v nepremičnino. Zavezanost z velikim hipotekarnim razmerjem omejuje vašo kakovost življenja, poroča Ramsey.

Osebni dejavniki, ki jih je treba upoštevati

Splošna pravila, kot so smernice 30 odstotkov ali 36 odstotkov, so pristopi za rezanje piškotkov. Vsak najemnik ali posojilojemalec mora upoštevati svoje lastne finančne razmere. Nekdo s pomembnimi prihranki je na varnejši poziciji, da se podaljša na stanovanjskem posojilu kot nekdo, ki živi plačo za plačo in nosi velik dolg. Prav tako morate upoštevati svoje finančne cilje. Če želite denar za otroški kolegij, družinske počitnice ali predčasno upokojitev, je priporočljiv nižji odstotek stanovanja. Nekateri ljudje plačujejo preživnino ali preživnino ali redno prispevajo dobrodelne prispevke, ki običajno niso vključeni v tipični proračun s smernico za stanovanjsko razmerje.