Dejstva o obrestnih merah

Zanimanje je tisto, kar plačate za izposojanje denarja ali plačilo, ki vam ga plačate za posojanje svojega denarja. Znesek obresti, ki jih plačate, se izračuna kot odstotek izposojenega glavnice. Ta odstotek se lahko giblje od nič do najvišje stopnje, ki jo dovoljuje zakonodaja na določenem območju.

Dobra obrestna mera pomeni, da je zadolževanje cenejše.

Določanje obrestnih mer

Določanje, koliko obresti za zaračunavanje ali plačilo je zelo zapleteno. V preprostem primeru odločitve ima banka 100 dolarjev in se mora odločiti, ali jo bo posojila ali investirala. Če bo investirana, bo druga banka plačala 2% obresti na denar za privilegij, ki ga ima. Če se banka namesto tega odloči za posojilo, mora obrestna mera, ki jo zaračuna svojim strankam, presegati tisto, kar lahko zasluži drugje, in nadomestiti tveganje, da se denar ne bo odplačal. V resnici se na stotine drugih dejavnikov določajo obrestne mere in se razlikujejo glede na vrsto posla, ne glede na to, ali gre za stanovanjsko posojilo, posojilo za avto ali obresti na kreditno kartico.

Obrestne mere pogosto nadzirajo vladni ekonomisti na najvišji ravni. Ekonomisti bodo za gospodarsko dejavnost, politične skrbi in oportunitetne stroške priporočili osnovno obrestno mero organu centralne banke. Nizke obrestne mere so ugodne, saj spodbujajo zadolževanje, vendar škodujejo varčevalcem in vlagateljem. Visoke obrestne mere so dobre za varčevalce, vendar slabe za posojilojemalce, ki se odzovejo z zaostritvijo svojih zapornih žic.

Upravljanje obrestnih mer

Posamezne posojilne institucije na koncu določijo obrestne mere za svoje finančne produkte. Osnovna obrestna mera, ki se uporablja za določitev stroškov denarja institucije, je primarna obrestna mera. To je odstotek, določen z dodajanjem točk k zvezni obrestni meri, banke obrestnih mer med seboj zaračunavajo za posojila čez noč. Upravitelj denarja bo upošteval tudi tveganje posojila, trajanje posojila in zavarovanje, ki varuje sredstva pred določitvijo obrestne mere.

Najvišja obrestna mera

Zakonodaja o zlorabi varuje posojilojemalca pred zaračunavanjem izjemnih obrestnih mer. Najvišja obrestna mera, ki se lahko zakonsko zaračuna posojilojemalcu, je določena z lokalno zakonodajo. Posojilojemalcem, ki predstavljajo visoko tveganje, se zaračunavajo visoke stopnje, nekatere pa se približujejo najvišji dovoljeni stopnji. Zakoni ne vplivajo na ceno, ki jo zaračunavajo zasebne stranke.

Vrste interesov

Na obrestno mero vpliva tudi način, kako se akumulira. Preproste obresti se izračunajo z uporabo tečaja za celotni izposojeni znesek ali neplačanega salda načela. Komponentne obresti se izračunavajo v določenih časovnih presledkih - tedensko, letno ali celo dnevno - in neplačane obresti se dodajo načelu za vzpostavitev novega ravnotežja. Obresti, ki zapadejo v plačilo, se nanašajo na novo zbrano vsoto. Posojilodajalec bo upošteval vrsto izračuna obresti, ki se uporablja pri določanju obrestne mere posojilojemalca.

Upravljanje obrestnih mer

Najnižje obrestne mere se zaračunavajo najkakovostnejšim posojilojemalcem. Lahko vplivate na cene, ki jih prejmete, tako da ohranite svoje dolgove pod nadzorom in pravočasno plačate račune. Vaša kreditna ocena ima velik vpliv na tečaje, ki vam bodo ponujeni, zato je pomembno, da opravite letni pregled zapisov o kreditnem poročilu za rezultatom.