Kazalo:
Vloge so ključni del vsakega naložbenega in varčevalnega načrta. Čeprav lahko v času recesije depozitni računi zaradi nizkih stopenj plačujejo precej manj obresti, bančni depoziti varčevalcem zagotavljajo varnostno mero, ki je ni mogoče najti drugje. Aktivno upravljanje vaših depozitnih računov bo zagotovilo, da veste, kako delujejo ti varčevalni instrumenti, prvi korak k doseganju finančnih ciljev.
Osnove
Glavni cilj depozita je prihraniti denar na varnem računu. Varčevalci običajno uporabljajo depozitne račune za dolge razdalje, čeprav banke ponujajo depozitne produkte za pogoje, ki trajajo le en teden za določen prag sredstev (običajno vsaj 100.000 USD). Odvisno od apetita varčevalca za tveganje, so lahko depozitni računi le del portfelja, večji del celotnega varčevalnega načrta ali celo samo naložba. Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) nas opominja, da noben vlagatelj ni nikoli izgubil niti peni FDIC zavarovanih računov, kar je pomembno za konzervativne vlagatelje, ki želijo varno mesto za denar, medtem ko zaslužijo skromne obrestne mere.
Vrste
Depoziti pomagajo varčevalcem doseči finančne cilje z zagotavljanjem najrazličnejših vrst računov. Če je cilj vlog, da se v varnem okolju zagotovi obračunavanje obresti, je na voljo veliko možnosti za izbiro. Depozitni certifikati ali CD-ji so ena izmed najbolj priljubljenih vrst depozitov. CD-ji ponujajo fiksno obrestno mero za vsoto denarja v zameno za zavezo za določen čas od vlagatelja. Velika privlačnost za CD-je je prilagodljivost; Pogoji CD-ja segajo od enega tedna do 10 let ali dlje, na splošno pa plačujejo najvišje stopnje donosa za najdaljše pogoje. Čeprav lahko lastniki računov za CD odstranijo obresti, ko nastanejo, lahko dvigi iz glavnic sprožijo kazni.
Nasprotno, varčevalni račun plačuje obresti, hkrati pa lastniku omogoča, da na mesec izplača določen znesek brez kazni. Varčevalni računi so v preteklosti plačevali nižje obrestne mere kot CD-ji, čeprav se je to v zadnjih letih spremenilo s priljubljenostjo varčevalnih računov denarnega trga. Denarni trgi plačujejo bankam višje obrestne mere za denar, ki ga vlagajo, kar bankam omogoča, da prenesejo višjo obrestno mero na depozitne stranke.
Funkcija
Depozitni računi dosegajo svoj cilj z izkoriščanjem časovne vrednosti denarja. To pomeni, da se obresti povečujejo, kar vam omogoča, da zaslužite obresti. V bistvu, če imate 1.000 $ na varčevalnem računu in račun zasluži 30 $ obresti v mesecu, bo naslednji mesec banka plačala obresti na 1.030 $ (pod pogojem, da ne boste umaknili).
Druga ključna funkcija vlog je stopnja konkurenčnosti. Ker tako veliko bank in drugih finančnih institucij ponuja depozitne račune, je varčevalca upravičen do visoko konkurenčnega okolja. To pomeni, da bodo banke, tudi ob splošnem nizkih obrestnih merah, vedno potrebovale in želele vlagatelje, ki bodo strankam ponudile dodatne ugodnosti in ugodnosti.
Strategije
Zaradi velikega števila bančnih depozitov lahko varčevalci načrtujejo cilje, ki temeljijo na različnih dolžinah roka in vrstah računov. Na primer, vlagatelj lahko "ladder" depozit v višini 9.000 $, razstavljanje zneska v tri $ 3000 CD-jev, vsak prihaja v dveh mesecih narazen. Ta strategija razbremeni varčevalca pred tem, da se celotna vsota poveže za daljše časovno obdobje in ustvari prilagodljivost.
Mnogi vlagatelji uporabljajo prihranke in CD-je kot dodatek k mesečnim dohodkom (ali, če ste dovolj srečni, da imate velike vloge, celoten mesečni dohodek). Ta prihodek od obresti se lahko pošlje vlagatelju ali prenese na čekovni račun.Samo ne pozabite, da bo ta strategija zmanjšala vaše dolgoročne obresti, ki so običajno nastale s pripisovanjem.
Premisleki
Zgodovinsko gledano so CD-ji (vključno s CD-ji za individualne upokojitvene račune) plačali največ obresti, sledijo varčevalni računi in nato obrestonosni kontrolni računi. Ta vrstni red se je v zadnjih letih bistveno spremenil, saj so banke ugotovile, da zlasti CD-ji bankam zagotavljajo relativno malo prihodkov. Visoko donosni bančni računi, ki so primerljivi s plačilnimi računi, so postali vse bolj priljubljeni. Če povzamemo, morate bančnika vprašati, kateri računi plačujejo najboljše obrestne mere.
Druga ugotovitev je, da glavni cilj plačilnih obresti z varnostnimi računi pri računih depozitov ne zagotavlja visokih stopenj donosa, zlasti v primerjavi z naložbenimi tveganji, kot so zaloge. Med recesijo, ki se je začela leta 2007, je vlada na primer dajala bankam poceni denar; to je pomenilo, da banke niso zahtevale toliko vlagateljev, da bi na splošno znižale obrestne mere. Ne pozabite upoštevati varnosti in prožnosti, skupaj z obrestnimi merami, pri načrtovanju ciljev varčevanja.