Kazalo:
Posojilodajalci ponujajo različne možnosti hipotekarnega posojila. Ena od možnosti je prilagodljiva stopnja hipoteke, znana tudi kot ARM, namesto hipoteke s fiksno obrestno mero. Vsaka ARM ima uvodno obdobje, v katerem je stopnja fiksna in nato prilagoditveno obdobje, kjer se obrestna mera periodično prilagaja glede na posojilo.
Časovni okvir
3/1 hipoteke s spremenljivo obrestno mero imajo dva pomembna časovna okvira. Prvič, trije predstavljajo število let, ko traja uvodna obrestna mera. Drugič, ta predstavlja, kako pogosto se obrestna mera prilagaja po koncu uvodnega obdobja.S hipotekarno stopnjo 3/1 se obrestna mera spreminja enkrat letno po prvih treh letih.
Lastnosti
3/1 nastavljive hipoteke nimajo vseh značilnosti. Nastavljive hipotekarne obrestne mere lahko vsebujejo različne omejitve za omejitev sprememb posojila. Nekateri ARM-ji imajo periodične spremembe, ki omejujejo znesek, ki ga lahko obrestna mera spremeni. Na primer, 1-odstotna periodična omejitev na 3/1 ARM bi pomenila, da se obrestna mera ne more povečati ali zmanjšati za več kot 1 odstotek po vsakem letu. Življenjska omejitev omejuje znesek, ki ga lahko obrestna mera spremeni v času trajanja hipoteke. Na primer, 4-odstotna življenjska omejitev na 3/1 ARM, ki se je začela pri 6 odstotkih, bi preprečila, da bi stopnja presegla 10 odstotkov ali pod 2 odstotka.
Funkcija
Vsaka 3/1 ARM je vezana na indeksno obrestno mero, ki se uporablja za izračun nove obrestne mere ob vsaki načrtovani spremembi. Skupni indeksi vključujejo londonsko medbančno obrestno mero (LIBOR) in indeks stroškov sredstev. K indeksu obrestnih mer se doda marža, ki jo banka določi na podlagi vaše kreditne sposobnosti. Na primer, če ima vaš 3/1 ARM 3-odstotno maržo in indeks obrestne mere 5,4 odstotka, ko je obrestna mera predvidena za spremembo, bi nova stopnja znašala 8,4 odstotka.
Potencial
Ugodnost hipotekarnih posojil ARM je tudi pomanjkljivost: obrestna mera se bo spremenila, ne da bi vam bilo treba izposoditi novo posojilo. To je pomembna prednost, ko obrestne mere padejo, ker bo vaša hipotekarna stopnja padla, ne da bi morali plačati zaključne stroške refinanciranja hipoteke. Če pa se obrestne mere dvignejo, se bo povečala vaša obrestna mera za posojila in mesečna plačila.
Opozorilo
Pazite hipotekarnih posojil z nizkimi stopnjami, ker se bo obrestna mera prilagodila tržni obrestni meri po začetnem obdobju. Po podatkih Zvezne rezerve bodo nekateri posojilodajalci ponudili teaser, ki je nižji od vsote marže in indeksa obrestnih mer. Vendar pa se ta stopnja po začetnem obdobju lahko znatno poveča, kar je le tri leta z ARM 3/1. Morate skrbno razmisliti, koliko bi višja plačila vplivala na vašo sposobnost odplačevanja posojila, ker če ne morete plačati, lahko izgubite svoj dom zaradi zaprtja.