Posojila in obveznosti domačega lastniškega posojila

Lastniki stanovanj, ki potrebujejo denar za plačilo šolnine za šolsko izobraževanje otroka, na primer ali za financiranje velikega preoblikovanja, so lahko v skušnjavi, da si ogledajo svoj dom kot banko. Posojila z lastniškim kapitalom, ki se zadolžujejo proti vrednosti doma, so eden od načinov, kako priti do denarja. Strokovnjaki za hipoteke in refinanciranje so jim všeč, ker so pogosto pol dražji kot višje stopnje dolga, kot so kreditne kartice, in ker uporabniki pogosto izkoriščajo sredstva, v katere so že vložili precejšnja sredstva. Domača posojila za lastniški kapital niso vedno najboljša možnost, čeprav so lahko dražja, če jih obdelujete nepravilno.

kredit: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Posojila domačega kapitala so običajno omejena na 80 odstotkov vrednosti vašega doma.

Beth Davies, pisateljica za osebne finance

Ali: Raziščite prihranke pri stroških

Ko vzamete posojilo lastniškega kapitala doma, morate paziti na skrite stroške, kot so stroški zaprtja. Pogosto lahko dobite nekoliko višjo obrestno mero za posojilo in ne boste morali plačati stroškov zaključevanja, pravi Barry Habib, glavni strateški direktor za stanovanjske finance Corp. Glede na velikost posojila in dostopnost plačil, ki izhajajo, je višja. stopnja lahko končno boljši dogovor kot plačevanje stroškov zaprtja. Nekateri posojilodajalci lahko ponujajo tudi popuste za prijavo za samodejna plačila z debetami ali za druge račune pri banki.

Ali: Poglejte zneske

Posojila so navadno omejena na 80 odstotkov vrednosti vašega doma, zmanjšana za znesek, ki se dolguje na hipoteko. Na primer, za dom, vreden 200.000 dolarjev, ki ima hipoteko za 140.000 dolarjev, bi bilo največje posojilo, ki bi ga banka ponudila, 20.000 dolarjev. Preveč premajhnega kapitala bi vam lahko preprečilo refinanciranje ali otežilo njihovo prodajo. Lahko tudi prepušča prekomerno dolgim ​​posojilojemalcem, ki so v bližini negotovosti, ker so njihovi domovi vredni, če se gospodarstvo obrne na slabše ali se njihove finančne razmere spremenijo.

Ne: pozabite na refinanciranje kot na drugo možnost

Ko so hipotekarne obrestne mere nizke, imajo lastniki stanovanj pogosto boljše možnosti za refinanciranje svojih hipotek, da bi dobili nižjo obrestno mero, s čimer izboljšajo svoj denarni tok v procesu, pravi Malcolm Hollensteiner, direktor prodaje posojil za prebivalstvo in izdelkov za TD Bank. Sredi maja 2013 je 30-letna hipotekarna posojila v povprečju znašala 3,76 odstotka v primerjavi s 6,19 odstotka za posojilo za lastniški kapital v vrednosti 30.000 dolarjev. Kompromis: refinanciranje lahko podaljša načrt odplačevanja in povečanje lastniškega kapitala. V okolju, kjer obrestne mere naraščajo, posojila za lastniški kapital postanejo privlačnejša, ker lastnikom stanovanj omogočajo, da ohranijo nizko stopnjo hipoteke, medtem ko še vedno zadolžujejo, kar potrebujejo.

Ne: odštevaj HELOC

Kreditna linija domačega kapitala bi lahko bila boljša možnost, če bi si morali sposoditi, pravi Habib. Sredi maja 2013 je imela družba HELOC s 30.000 USD povprečno stopnjo 5%, v primerjavi z 6,19% za posojilo za lastniški kapital istega zneska, glede na Bankrate.com. HELOCs delujejo kot kreditne kartice in zaračunavajo samo posojilojemalcem obresti na dvignjen denar, ki se ne povrne hitro. Medtem imajo posojila za lastniški kapital večletni načrt odplačevanja. HELOCi niso popolni, čeprav je znano, da jih banke zmanjšujejo, če jih ne uporabljamo, in njihove variabilne obrestne mere se lahko hitro povečajo.

Mogoče: zavijte posojila v refinanciranje

Posojilodajalci, ki imajo posojila z višjo stopnjo lastniškega kapitala, jih lahko ob refinanciranju pogosto zavijejo v novo hipoteko, pravi Debra Goodrich, izvršna podpredsednica stanovanjskih posojil pri Sterling Bank. To lahko povzroči višje stroške zaprtja, saj je posojilo večje, vendar bo verjetno zmanjšalo celotna plačila, če bo stopnja nižja.

Razmislite: Deductibles

Notranja davčna uprava šteje obresti, plačane na domači kapitalski kapital, kot je kvalificirano proti odbitku hipotekarnih obresti, vendar z nekaj strunami. Samo del dolga izpolnjuje pogoje, omejen na manj od 100.000 - 50.000 $, če je poročen ločeno - ali znesek, ki je enak domači pošteni tržni vrednosti, zmanjšani za neporavnani hipotekarni dolg. Poleg tega lahko te dajatve uveljavljajo samo davkoplačevalci, ki podrobno razčlenijo njihove odbitke.