Zakoni o nezavarovanih neplačanih posojilih

Ko opravljate sorazmerno majhen nakup, boste morda razmislili o plačilu z osebnim posojilom. Posojilojemalci uporabljajo ta posojila za nakup počitnic, tehnologij ali izdelkov za izboljšanje doma ali za konsolidacijo dolga ali nepričakovane stroške. Za razliko od hipotek, nezavarovana osebna posojila niso podprta z zavarovanjem, kot je vaš dom. Posojilodajalec se zanaša na vašo obljubo, da bo izplačal - in obstaja velika verjetnost, da bo izgubil denar, če ne boš plačal posojila.

Zakoni o nezavarovanih posojilih neplačani kredit: scyther5 / iStock / GettyImages

Nezavarovana posojila so tvegana za posojilodajalca

Visoko dolar posojila, kot so hipoteke skoraj vedno so zavarovana posojila. Zavarovana posojila so podprta z zavarovanjem, kot je premoženje. Če ste neplačani, lahko banka zaseže zavarovanje, ga proda in uporabi iztržek za plačilo neporavnanega zneska. Nezavarovana posojila nimajo zavarovanja za kritje posojila. To ustvarja veliko večje tveganje za posojilodajalca. Posojilodajalci to tveganje ublažijo z večjimi kvalifikacijskimi merili in višjimi obrestnimi merami. Posojilojemalci s slabo kreditno bodo pogosto težko dobili nezavarovano posojilo.

Pošteni zakoni o izterjavi dolgov

Če ste privzeto, mora nezavarovani posojilodajalec dobiti sodni nalog proti vam za zapadla plačila. Banka ne more samo vzeti denarja iz vašega računa ali poslati repo človeku, da zahteva vaš televizor z ravnim zaslonom. Običajno bo posojilodajalec poskušal izterjati dolg za več mesecev, preden ga obrne na odvetnika ali agencijo za zbiranje. Zbiralci dolgov imajo pravno dolžnost, da delujejo častno po zveznem zakonu o pošteni izterjavi dolgov, ki agencijam za zbiranje prepoveduje zavajati, zlorabljati ali nadlegovati dolžnika. Na primer, zbiralec dolgov vas ne more več klicati ali groziti, da boste zasegli vašo lastnino. Države imajo lahko svoja strožja pravila.

Zakoni za plačilo plače

Ko posojilodajalec presodi, mora določiti način za izterjavo dolga. Najpogostejša metoda izterjave dolga je nalog za „garncijo“, ki posojilodajalcu dovoljuje, da dolg vzame neposredno iz vaše plače ali bančnega računa. Po zakonu, posojilodajalci ne morejo okrasiti več kot 25 odstotkov vaše neto plače, in ne morejo vas pustiti s tedenskim dohodkom manj kot 30-kratno zvezno minimalno plačo. Nekatere države imajo nižje omejitve. Preverjanja socialne varnosti, nadomestila za brezposelnost, invalidnine, premoženjske koristi in nadomestila za delavce so zaščitena pred zasegom. Pensilvanija, Južna Karolina in Teksas sploh ne dovolijo obrok.

Zakoni o odvzemu premoženja za plačilo nezavarovanega dolga

Druga možnost je, da posojilodajalec dobi sodni nalog, ki šerifu omogoča, da obišče vaš dom in vzame denar, ki ga tam najde, do višine sodbe. Sodišče lahko pooblasti tudi šerifa, da vzame nakit, umetnost, tehnologijo ali kakšno drugo lastnino, ki je vredna več kot tisto, kar dolgujete. Zakon tukaj je, da se šerif ne more dotakniti "oproščene lastnine" - seznam osebnih stvari, ki jih lahko hranite, ne glede na to, koliko dolga. Seznam se razlikuje glede na državo, vendar na splošno vključuje hrano, pohištvo, oblačila, hišne ljubljenčke, medicinsko opremo in eno vozilo do določene vrednosti - recimo, 3.000 $.

Obstaja statut o omejitvah

Vse države imajo zastaralni rok za zbiranje osebnih posojil. Če posojilodajalec ni bil pri sodišču in je do konca zastaralnega roka dobil sodbo, dolg postane pravno neizterljiv. V večini držav je zastaranje približno šest let. Louisiana, Kentucky, Rhode Island in Ohio imajo daljše zastaralne roke na 10 let.