Kazalo:
Vsaka finančna institucija določi svoja merila za odobritev vlog za kreditne linije. Medtem ko se posebne smernice razlikujejo, se odločitve o kreditih na koncu zmanjšajo na tveganje v primerjavi z nagrado. Banke pretehtajo potencialni dobiček na kreditni liniji pred tveganjem neplačila posojilojemalca. Izboljšate svoje možnosti za pridobitev odobritve za kreditno linijo, če lahko dokažete svojo kreditno sposobnost. Banke ocenjujejo kreditno sposobnost z uporabo tako imenovanih petih kreditnih kreditov.
Osnove kreditnih linij
Kreditne linije so odprta posojila pogosto s spremenljivimi stopnjami, ki jih lahko črpate in vračate večkrat. Za razliko od posojil za avtomobile ali hipotek, kreditne linije nimajo fiksnih plačil ali posebnih končnih datumov. Mesečna plačila so pogosto samo obresti, kar je primerna za posojilojemalce z omejenim denarnim tokom. Če ne plačate glavnice, nikoli ne zmanjšate dolga in to izpostavlja vašega posojilodajalca večjemu tveganju v primerjavi s posojili, ki zahtevajo mesečna plačila glavnice in obresti. Poleg tega imajo kreditne linije pogosto variabilne obrestne mere, vezane na primarno obrestno mero. Vaša plačila lahko čez čas zelo nihajo.
Zmogljivost
Na področju posojanja se zmogljivost nanaša na vašo finančno sposobnost za odplačilo posojila ali kreditne linije. Posojilodajalci uporabljajo formulo, imenovano razmerje med dolgom in dohodkom, da bi določili vašo finančno moč. To vključuje delitev obstoječih mesečnih plačil na vaš bruto mesečni dohodek. Plačilo kreditnih linij niha glede na uporabo. Če imate ničelno stanje, potem sploh ne plačujete. Za zavarovalne namene posojilodajalci običajno izračunajo razmerje DTI na podlagi najvišjega zneska plačila, ki bi ga lahko imeli. Nižje vaše DTI, boljše vaše možnosti za pridobitev posojila.
Znak
Ministrska agencija za razvoj manjših trgovin v ZDA (US Department of Commerce) opredeljuje značaj kot "splošni vtis, ki ga naredite na potencialnega posojilodajalca ali vlagatelja." Posojilodajalci bodo svojo kreditno sposobnost utemeljili na dejavnikih, kot so izobrazba, zgodovina dela in kreditna zgodovina. Vaša kreditna zgodovina odraža posojila in kredite, ki ste jih prejeli v preteklosti, in zajemajo dolgovana stanja, izvršena plačila, prestopke in kreditne ocene. Trije glavni kreditni biroji - Equifax, Experian in TransUnion - vse kreditne ocene v razponu od 300 do 850. Po Experian.com, medtem ko je večina ljudi dobila rezultate med 600 in 750, je rezultat nad 700 dober. Stanja na revolving dolgu, kot so kreditne kartice, vplivajo na vaš rezultat. Izboljšate svoj rezultat, če plačate dolg vrtljivega dolga, medtem ko visoka stanja lahko povzročijo, da bo vaš rezultat padel. Zamude pri plačilih in drugi škodljivi elementi lahko poškodujejo vaš rezultat.
Pogoji
Pogoji so potencialno najbolj problematični pri kreditnih točkah 5 C, ker na njih vplivajo nekateri dejavniki, ki so izven vašega nadzora. Banka mora odločiti, ali so pogoji za odobritev vaše kreditne linije ustrezni. V času recesije banke omejujejo posojanje. To je težko pridobiti kredit celo za najbolj kreditno sposobne stranke. Banka z velikim portfeljem kreditnih linij bi lahko čutila, da pogoji niso primerni za večjo izpostavljenost tej vrsti dolga, tudi če se vam zdi, da ste velik kandidat za zadolževanje. Namen posojila običajno vpliva na razpravo o pogojih, vendar to ne velja toliko za kreditne linije, saj lahko običajno uporabljate linijo za kakršen koli pravni namen.
Kapital
Kapital se upošteva pri sprejemanju vseh odločitev, saj posojilodajalci želijo videti, koliko denarja imate pri roki. Če ste izgubili službo, ali imate denarna sredstva za plačevanje računov, ali ste popolnoma odvisni od kreditne linije? Poleg tega, če bi potrebovali kreditno linijo, da bi plačali račun, kako bi vrnili kreditno linijo? Izboljšate možnosti za dostop do kredita, če ste prihranite nekaj denarja v banki. Vendar pa ne zavezujte vsega denarja v nelikvidnih sredstvih, kot so rente, ki jih v nujnih primerih ne morete preprosto dostopati. Banke so zainteresirane za kapital, do katerega lahko enostavno dostopate in ne za dolgoročne naložbe, ki povečujejo vašo neto vrednost.
Zavarovanje
Nekatere kreditne linije, kot so kapitalske linije, so zavarovane z lastnino, kot je nepremičnina. To pomeni, da ima banka možnost, da v primeru, da ste dolgovani, ne upošteva. Prav tako lahko priložite kreditne linije denarnim sredstvom na bančnih računih in posredniških računih. Zavarovanje povečuje vaše možnosti za odobritev, ker zmanjšuje možnosti banke za nastanek izgube, če ne odplačate dolga. Tudi če se prijavite za nezavarovane kredite, lahko vaša sredstva igrajo vlogo v postopku prevzema. Na primer, če ne izplačate nezavarovanega dolga, lahko banka zaprosi sodišče, da položi zastavno pravico na vaš dom ali vaš avto, dokler ne poravnate dolga. Če imate sredstva za zastavo, lahko izboljšate svoje možnosti za pridobitev še nezavarovanega dolga.