Kaj je posojilna kapitalizacija?

Stanje posojila je sestavljeno iz dveh glavnih sestavnih delov: glavnice, ki je izposojeni znesek, in obresti, ki se redno obračunavajo za glavnico. Kapitalizacija posojila nastane, ko se obračunani in neplačani obresti pripišejo glavnici. To se lahko zgodi enkrat v času trajanja posojila, ko se začne odplačevanje, ali v časovnih presledkih, kot so po odlogu ali na letni osnovi.

Poslovni človek razpravlja o nečem z žensko. Kredit: Comstock / Stockbyte / Getty Images

Kontekst

Kapitalizacija se najpogosteje pojavlja pri študentskih posojilih, čeprav bi se druge vrste posojil lahko kapitalizirale. Da bi se posojilo kapitaliziralo, mora imeti obresti, ki nastanejo v času, ko posojilojemalec ne opravlja nobenih plačil. Ker je običajno, da študentje odložijo plačila, ko so v šoli, se obresti povečajo na bilanci in se kapitalizirajo, preden študent začne redna plačila.

Pomembnost

Kapitaliziranje obresti na posojilo poveča stroške odplačila posojila. To je zato, ker je novo stanje glavnice večje, stroški obresti po kapitalizaciji pa se izračunajo na podlagi novega stanja glavnice. Posojilojemalec mora večji del mesečnega plačila porabiti za ne samo odplačilo višjega stanja po kapitalizaciji, temveč tudi plačilo dodatnih obresti na to višje stanje.

Primer

Recimo, da je študent izposodil 3000 dolarjev na 6,8-odstotni obresti, da bi pomagal plačati za letnik prve šole. Vsak mesec se na posojilo nakaže 17 dolarjev obresti. Če je učenec v šoli tri leta in devet mesecev, se v tem času na stanje posojila obračuna 765 dolarjev obresti. Poleg tega se v šestmesečnem obdobju odlog plačila po diplomi ustvari 102 $. Ko se odplačilo začne, se 867 dolarjev obresti prišteje k glavnici v višini 3.000 dolarjev, kar pomeni, da je nova glavnica 3,867. Zdaj mesečni strošek obresti skoči na 21,91 $. Na 10-letni odplačilni načrt bi mesečna plačila glavnice in obresti za 3.000 $ znašala le 34,52 $, plačilo za 3.867 $ pa 44,50 USD, kar je 29% višje.

Nasveti

Če se želite izogniti neplačevanju obresti, dodanih glavnici posojila, jo plačajte pred kapitalizacijo. V primeru študentskih posojil se obresti usredstvijo, ko preneha veljati, običajno šest mesecev po končani šoli. Plačajte obresti, medtem ko ste v šoli ali v času mirovanja, da ga izplačate, preden se kapitalizirajo. Če ste na primer sposodili 10.000 dolarjev pri 6,8-odstotni obresti, so mesečna plačila obresti 56,67 dolarja. Če si lahko privoščite ta plačila, medtem ko ste v šoli, bo to obdržalo znesek, ki ga dolgujete po diplomi, na samo 10.000 dolarjev, ki ste jih sposodili.