Kazalo:
Kljub temu, da je kvalificiranje za stanovanjsko posojilo danes pogosto težavno, podeželska posojila USDA predstavljajo pomembno alternativo za posojilojemalce z nizkimi in zmernimi dohodki na podeželju. USDA podeželska posojila imajo manj stroga pravila glede kvalifikacij kot večina posojilnih programov. Njihove smernice o dohodku in kreditih so manj stroge. Dovoljujejo darila in prispevke prodajalcev in ne zahtevajo hipotekarnega zavarovanja in verjetno najpomembneje, da ne zahtevajo predplačil.
Omejitve akre v USDA
Merila za podeželsko posojilo USDA ne omejujejo števila hektarjev, ki jih imajo v lasti, če je nepremičnina na površini manjša od 30 odstotkov njene skupne vrednosti. Vendar, če je vrednost nepremičnega zemljišča več kot 30 odstotkov, lahko območje še vedno izpolnjuje pogoje, če ocenjevalec ugotovi, da je nepremičnina značilna za to območje, in navaja primerljive lastnosti s podobno površino za podporo njegove odločitve. Ocenjevalec mora tudi zagotoviti, da nepremičnine ni mogoče razdeliti. Poleg tega nepremičnina ne more imeti zgradb, ki ustvarjajo dohodek.
Druga pravila o kvalifikacijah
Druga merila kvalifikacij so lahko bolj problematična. Nepremičnina mora biti na podeželju ali v majhni skupnosti, ki jo imenuje USDA. Prosilci za posojila ne morejo imeti dohodkov, ki presegajo 115 odstotkov povprečnega dohodka na območju in morajo imeti dom kot primarno prebivališče. Po podatkih USDA morajo biti vlagatelji zahtevkov za posojila brez ustreznih stanovanj, vendar morajo imeti možnost plačevanja posojil, vključno z davki in zavarovanjem. USDA pravi, da morajo imeti kandidati razumne kreditne zgodovine, vendar nimajo uradnega minimalnega kreditnega rezultata. Večina posojilodajalcev, ki ponujajo posojila USDA za podeželje, zahtevajo kreditne ocene nad 620. Zahtevani koeficient odplačevanja je 29/41, kar pomeni, da mesečna plačila, povezana s stanovanji, ne smejo presegati 29 odstotkov vašega celotnega mesečnega dohodka in vaša skupna plačila dolga ne smejo preseči 41 odstotkov vaš dohodek. Včasih so možne izjeme.
Prednosti
Ničelno plačilo je verjetno najpomembnejša prednost posojil USDA za podeželje, saj so plačila navadno največji strošek za domače kupce. Poleg tega posojilojemalcem ni treba plačati mesečnega hipotekarnega zavarovanja, ki zavaruje posojilodajalca, ne pa lastnika stanovanj. Stroški zaključka se lahko financirajo ali dodajo skupnemu znesku posojila, če posojilo ni večje od vrednosti nepremičnine. Poleg tega program ni omejen na kupce, ki prvič kupijo stanovanje. USDA se ponaša, da so njene hipotekarne obrestne mere konkurenčne in da 30-letni pogoji ponujajo razumna, predvidljiva plačila.
Smernice kreditiranja
Kreditne smernice so manj stroge od tistih, ki veljajo za standardne hipoteke, kar kupcem doma omogoča nepopolno kreditno zgodovino za nakup stanovanj. Program sprejema netradicionalne kredite ali zgodovino plačil, ki niso kreditne kartice in osebna posojila, in lahko omogoči racionalizacijo kreditne dokumentacije za hitrejšo odobritev za nekatere posojilojemalce. Namesto da bi posojanje denarja, USDA zagotavlja posojila, ki jih posojilodajalci je odobril. Posojilodajalci, ki želijo zaprositi za podeželsko posojilo USDA, lahko zaprosijo za državne agencije za stanovanjske zadeve, HUD odobrene posojilodajalce ali institucijo FCS (Farm Credit System) z neposrednim posojilnim organom.