Opredelitev "skladnosti fiksnih hipotek"

Kot hipotekarni kupec na trgu za nov dom ali refinanciranje lahko naletite na terminologijo, ki zahteva nekaj pojasnjevanja. Morate razumeti funkcije, ki veljajo za različne hipotekarne načrte, preden lahko sprejmete premišljeno odločitev in izberete najboljše posojilo za vašo situacijo. Ko vaš znesek posojila ustreza zveznim smernicam za konvencionalno financiranje, se vaše posojilo šteje za "skladno". Če se obrestna mera vašega posojila ne spremeni v nobenem trenutku med rokom odplačevanja, se šteje, da je "fiksna". Skladnost s fiksnimi posojili so običajni hipotekarni programi.

Kreditni uradnik sedi za svojo pisalno mizo v svoji pisarni. Kredit: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Ustrezne funkcije za hipoteke

Skladne hipoteke so v skladu z zveznimi smernicami za posojila Fannie Mae in Freddie Mac. Fannie in Freddie sta vladno podprta podjetja, ki kupujejo in prodajajo hipoteke, potem ko posojilodajalci izdajo posojila. Ta sekundarna dejavnost hipotekarnega trga sprošča sredstva, tako da lahko hipotekarni posojilodajalci ustvarijo več posojil. Omejitev posojila v letu 2014 je znašala 417.000 USD za enodružinsko hišo v kontinentalni ZDA.

Funkcije posojila s fiksno obrestno mero

Posojilo s fiksno obrestno mero zagotavlja najstabilnejše mesečno plačilo, ker obrestna mera ostane enaka za obdobje trajanja posojila. Nekateri hipotekarni posojilojemalci radi predvidevajo mesečna plačila, ker jim ni treba skrbeti, da se bo njihova stopnja v prihodnosti povečala, kar bo povzročilo višje plačilo. Fiksna hipoteka lahko nosi višjo obrestno mero kot njena protipostavka s spremenljivo obrestno mero, kljub zmanjšanemu tveganju, povezanim s to vrsto posojila.

Konkurenca v skladu s fiksnimi posojili

Ustrezna hipoteka ponuja boljše obrestne mere in nižja mesečna plačila kot „jumbo“ neskladna posojila. Jumbo posojila niso upravičena do nakupa s strani Fannie in Freddie; tako, posojilodajalci jumbo-posojila obdržijo posojila in ostanejo odgovorni za njih do odplačila. Ta stopnja zavezanosti omogoča dražje in težje pridobivanje jumbo posojil. Hipoteke s prilagodljivo obrestno mero lahko na začetku ponujajo nižje obrestne mere od fiksnih posojil, vendar se prilagodijo po določenem času, kot sta dve, pet, sedem ali deset let.

Velikost in lokacija vplivata na skladnost omejitev

Skladne omejitve na Aljaski, Guamu, Havajih in ameriških Deviških otokih so višje kot v celinski ZDA zaradi stroškov gradnje in financiranja domov na teh območjih. Poleg tega se nekatere države v ZDA štejejo za visoke stroške in imajo višje omejitve posojil. Leta 2014 je bilo 18 območij z visokimi stroški, vključno s cenovnimi obalnimi območji Kalifornije v San Diegu, San Franciscu in Los Angelesu ter New Yorku, Newarku in New Jerseyju. Povečane meje skladnosti veljajo tudi za lastnosti dveh, treh in štirih enot.