Kazalo:
Gradbena posojila so tista, ki jih za namene projektnega financiranja pridobijo investitorji. Za razliko od večine posojil je celotna glavnica običajno nastala po zaključku gradnje projekta. Obrestna mera za takšna posojila je pogosto spremenljiva in povezana z indeksom, kot je primarna obrestna mera.
Kako delujejo gradbena posojila
Gradbena posojila ne delujejo kot vaša tipična posojila, kot so hipoteke ali osebna posojila. Ko izposodite gradbeno posojilo, dolgujete le obresti na neplačani znesek, medtem ko je vaš gradbeni projekt v teku. Ko je projekt zaključen, dolgujete posojilo v enem samem plačilu. Iz tega razloga gradbena posojila običajno prevzamejo investitorji. Predvideno je, da bo stavba prodana po zaključku. Ko banka odobri nepremičninsko posojilo, zahtevajo analizo izvedljivosti projekta, tako da so prepričani, da bodo dobili svoj denar nazaj.
Obrestne mere
Obrestne mere posojil za gradnjo so običajno spremenljive. To pomeni, da se bodo spremenili v času neporavnanega posojila. Ta obrestna mera je običajno zasidrana na drugo, standardno stopnjo. Mnogi od njih so vezani na primarno obrestno mero, kar je vrsta referenčnega merila, ki ga poroča Wall Street Journal. Osnovna obrestna mera je določena z uporabo ankete o trenutnih posojilnih obrestnih merah v bančnem sektorju. Poleg osnovne obrestne mere bo običajno prišlo do "širjenja", to je dodatnega odstotka. Razpon je lahko spremenljiv ali fiksen, ker pa je primarna obrestna mera spremenljiva, je tudi splošna obrestna mera za posojila za gradnjo spremenljiva.
Določanje obrestne mere
Številni dejavniki se uporabljajo za določitev razpona na posojilo za gradnjo. Sestavi se načrt gradnje in ga posreduje posojilodajalcu. Sredstva se izplačujejo po odsekih na podlagi tega načrta gradnje in vse obresti temeljijo na že izplačanih sredstvih. Razpon se nato določi na podlagi mnenja posojilodajalca o plačilni sposobnosti kreditojemalca. Če posojilojemalec že ima določen znesek zavarovanja, se to lahko uporabi kot jamstvo za pridobitev nižje stopnje. Če ima posojilojemalec malo zavarovanja ali če se šteje, da je projekt višjega tveganja, lahko posojilodajalec določi višji razpon, da bi nadomestil to dodatno tveganje.
Tekoče obrestne mere
Od julija 2011 je bila trenutna premija v Wall Street Journalu 3,25 odstotka, kar je bila enaka stopnja pred enim mesecem pred enim letom. Tako je bila primarna obrestna mera v tem obdobju relativno statična. Vendar pa to ne vključuje širjenja, ki je lahko nekaj odstotnih točk nad osnovno obrestno mero. Natančna razporeditev je odvisna od posojilojemalca in financerja. Če se projekt šteje za večje tveganje ali če ima posojilojemalec malo zavarovanja, je razpon višji. Če posojilodajalec meni, da je razvoj nepremičnin relativno slaba naložba, se lahko odloči tudi za povečanje tega razpona. Poleg tega se lahko razpon na posameznem posojilu razlikuje.