Kazalo:
Veliko vlagateljev v upokojitev so pritegnili fiksne indeksne rente, ki se včasih imenujejo tudi rente z indeksom lastniškega kapitala. Na površju ti izdelki za upokojitev zvenijo preveč dobro, da bi bili resnični, vendar so močan investicijski nosilec za zmerne potrošnike. Kakorkoli, kadar je jamstvo povezano z investicijskim računom, bodo vsekakor pomembni morebitni zapleti in dodatni stroški.
Dejstva
Fiksna indeksna renta je vrsta produkta za upokojitvene naložbe, ki vlagatelju ponuja priložnost, da sodeluje pri delu letnih dobičkov na borzi, ne da bi prav tako sodeloval pri izgubah. Ob upoštevanju pretekle uspešnosti delniškega trga je bilo veliko vlagateljev privabljenih v FIA zaradi jamstev za te vrste pogodb, pred in po upokojitvi.
Čeprav so stanja na računih v FIA povezana z uspešnostjo določenega borznega indeksa, denar lastnika dejansko ni vložen v sam indeks. Namesto tega ga nosilec rente hrani na ločenem računu. Ob obletnici pogodbe o lastniku, če je izbrani tržni indeks višji kot na prejšnjo obletnico, se obresti pripišejo računu do vnaprej določene omejitve ali omejitve. Vsi dobički nad zgornjo mejo se zasežejo zavarovalnici. Nasprotno pa, če je na obletnici lastnika tržni indeks nižji kot prej, se ne zmanjša stanje na rentnem računu.
Pomembnost
Zmožnost sodelovanja v deležu dobičkov na delniških trgih brez tveganja izgube je izjemno privlačna lastnost FIA, zlasti tistim posameznikom, ki so utrpeli znatne izgube pri naložbah. FIA omogoča vlagateljem, da ostanejo vpleteni v borzo in še vedno izkoristijo pozitivne rezultate, hkrati pa so zaščiteni pred drastičnimi in nepričakovanimi recesijami.
Obdobje predaje
Ena od najpomembnejših težav s FIA je obdobje predaje - čas, ko mora lastnik računa obdržati svoja sredstva pri nosilcu rente, da bi se izognili dodatnim stroškom in kaznim za prenos ali umik. Število let predajnega obdobja je odvisno od posamezne rentne družbe in vsakega produkta, največ pa med sedmimi in petnajstimi leti. Če lastnik rente zapre svoj račun ali umakne preveč denarja v predajnem obdobju, mu zavarovalnica dodeli dodatne kazni.
Odpisne dajatve so v prejšnjih letih pogodbe precej višje in so bile ocenjene na 12 do 15 odstotkov. Obresti se običajno letno znižujejo do konca predajnega obdobja, ko lastnik računa ne bo zaračunal dodatnih pristojbin ali stroškov za dvige.
Bonusi
Pritožba glede FIA je v zvezi z dodatnimi bonusi, ki se običajno ponujajo tistim vlagateljem, ki imajo veliko višje začetne zneske. Rentna podjetja ponavadi ponujajo izdelke FIA z impresivnimi dodatki, dodanimi začetnim prispevkom, ki so nad določenim pragom. Tisti lastniki računov brez prihrankov, ki presegajo to raven, nimajo koristi od bonusnih sredstev, dodanih saldu na računih večjih vlagateljev.
Datumi kreditnega indeksiranja
Druga pogosta, a še manj nevarna težava s FIA se nanaša na datume kreditnega indeksa in možnost, da se račun ne poveča. Ker se večina računov lastnikov FIA z dodatnimi obrestmi povečuje na datum obletnice, bodo tisti lastniki, ki imajo ponavljajoče se ravni ali nižje ravni indeksa, ne bodo videli povečanja vrednosti računa. Čeprav to ni resno vprašanje, bo ponavljajoče se pomanjkanje povečevanja stanja na računu v prihodnjih letih zaradi enostavne inflacije dejansko zmanjšalo kupno moč. Poleg tega, ker FIA-ji dejansko ne vlagajo denarja lastnika računa na borzo, tista leta, v katerih so ustvarjeni impresivni dobički, ne morejo povzročiti enakih dobičkov od rente zaradi obstoja zgornjih mej za obresti.