Kazalo:
Dve glavni premisleki za posojilodajalce, ki pišejo posojila za lastniški kapital, so vrednost doma, ki se uporablja kot zavarovanje, in sposobnost posojilojemalca za odplačilo posojila. Posojilodajalci ne napišejo posojil za lastniški kapital, ki presegajo vrednost doma, niti ne dajejo posojil proti nezavarovanim nepremičninam ali domovom v resnem slabem stanju. Posojilojemalci morajo imeti dobro zgodovino pravočasnega plačevanja dolgov in zadostnega dohodka za upravljanje plačil. Smernice za sklepanje zavarovanj odražajo potrebo posojilodajalca, da določi primernost vlagatelja in zavarovanje.
Vrste
Običajno so posojila lastniškega kapitala v eni od dveh oblik: posojila s fiksno obrestno mero in amortizacijska posojila z variabilno obrestno mero. Posojila s fiksnim kapitalom na domu imajo običajno 10 ali 20 let. HELOC imajo 20-letno trajanje, v katerem lahko posojilojemalci večkrat uporabljajo revolving kreditno linijo na enak način kot ljudje uporabljajo kreditne kartice. Večina ljudi vzame posojila domačega kapitala ali linije kot druge hipoteke, lahko pa zasedejo tudi prvo zastavno pozicijo na domu.
Lastnosti
Zavarovalne smernice zahtevajo, da ima posojilojemalec razmerje med dolgom in dohodkom pod 50 odstotkov, posojilojemalci z nizko kreditno oceno pa imajo pogosto omejitve DTI 40 odstotkov ali manj. Da bi določili DTI, posojilodajalci delijo mesečna plačila dolga posojilojemalca na njihov bruto mesečni dohodek. Za namene DTI posojilodajalci vključujejo terjatve za hipoteko in davek na nepremičnine kot dolgove.
Posojilodajalci določajo najvišje možne vrednosti posojil na domove, ki se uporabljajo kot zavarovanje. Na splošno posojila ne smejo preseči 80 odstotkov vrednosti doma. Če obstaja prva zastavna pravica, kombinirani LTV obeh posojil ne sme presegati 90 odstotkov vrednosti doma. Nekatere banke omejujejo LTV in CLTV na 60 ali 70 odstotkov.
Časovni okvir
Večina bančnih vodstvenih smernic za zagotavljanje lastniškega kapitala zahteva, da posojilojemalci zagotovijo svoje dve najnovejši plačilni listi za določitev svojih prihodkov. Samozaposlene osebe morajo zagotoviti dve leti poslovnih in osebnih davčnih napovedi.
Posojilodajalci preverijo kreditno zgodovino prosilcev za posojilo z naročanjem kreditnih poročil iz Equifaxa, Experiana in Transuniona. Kreditna poročila zajemajo preteklih sedem let zgodovine plačil prosilca za posojilo in celo eno ali dve zamudi s plačilom FICO.
Napačne predstave
Med postopkom sklepanja zavarovanj na posojilu ali liniji lastniškega kapitala posojilodajalci gledajo na zvezne agencije za upravljanje v sili, da ugotovijo, ali so hiše v poplavnih območjih. Mnogi posojilojemalci, ki nimajo zavarovanja pred poplavami, menijo, da jih posojilodajalci potrebujejo za pridobitev nepotrebnega zavarovanja pred poplavami. Poplavna območja se pogosto spreminjajo in večina posojilojemalcev se ne zaveda, da so v poplavnih območjih, dokler ne zaprosijo za nova posojila. Kongres zahteva, da posojilodajalci od ljudi v poplavnih območjih zahtevajo zavarovanje pred poplavami, preden jih odobrijo za posojila.
Premisleki
V nekaterih primerih ljudje niso odobreni za posojila, ker nimajo zadostnih prihodkov ali imajo nizke kreditne ocene. Ljudje, ki so poročeni, lahko zaprosijo za stanovanjska posojila posebej, če je eden od njih slab. Nekateri posojilodajalci celo predlagajo, da zapustijo zaprte zakonce iz zahtevkov za posojila, ker, razen če imajo veliko višje rezultate FICO od delovnega zakonca, ne dodajo ničesar v vlogo. Večina držav zahteva, da zakonca ne sposojata, da bi podpisala posojilne dokumente kot lastnik doma, vendar to ne zahteva, da sta navedena kot posojilojemalec.