Kazalo:
- Od preverjanja papirja do podatkovne datoteke
- Na klirinško hišo
- Nazaj v banko
- Obdelava Intra-Bank Check
Obdelava čekov se je bistveno spremenila od oktobra 2004, ko je začel veljati zakon o preverjanju kliringa za 21. stoletje, ki je bolj znan kot Check 21. t Zakon omogoča finančnim institucijam, da zamenjajo papirne preglede z digitalnimi slikami, imenovanimi nadomestni čeki, zaradi česar je veliko lažje elektronsko obdelati medbančne transakcije. Po podatkih ameriške zvezne rezerve je do leta 2009 97 odstotkov vseh medbančnih transakcij vključevalo elektronsko obdelavo.
Od preverjanja papirja do podatkovne datoteke
Če papirni ček prinese prejemnikovo banko, le redko gre naprej. Večina bank za določen čas drži papirne čeke in jih nato uniči. Možnosti oddaljenega pologa pomenijo, da nekateri papirni čeki nikoli ne dosežejo banke. Namesto tega kupec banki pošlje sliko čeka. Kljub temu se obdelava medbančnih čekov začne s kodiranjem zneska preverjanja kot strojno berljivo besedilo poleg številk za usmerjanje, račun in preverjanje, ki se nahajajo na dnu preverjanja. Preverjanje se nato prenese v stroj, ki posname sliko spredaj in zadaj in doda strojno berljive podatke v elektronsko datoteko.
Na klirinško hišo
Strojno berljive podatkovne datoteke se nato elektronsko posredujejo nacionalni ali regionalni klirinški hiši. Banka centralnih rezerv Atlanta obdeluje večino medbančnih elektronskih podatkovnih datotek za preverjanje. Klirinška hiša združuje podatke, ki jih prejme, v eno veliko datoteko, jih organizira in razvrsti, nato pa vsaki banki pošlje lastno elektronsko datoteko, ki vsebuje informacije, ki jih potrebuje za bremenitev računov svojih strank. Banka centralnih rezerv Clevelanda ročno obdeluje nekaj preostalih medbančnih čekov, ki jih prejme po pošti.
Nazaj v banko
Ko banka prejme svojo elektronsko datoteko, se ujema z datoteko za vsako stranko in zaračuna ustrezni račun stranke. Druga možnost je, da banka označi in pošlje podatke za račune, ki nimajo dovolj sredstev ali nalog za ustavitev plačila, nazaj v banko, v kateri je bil prvotno deponiran ček. Stranka prejme obvestilo o nezadostnih sredstvih, prvotni prejemnik pa prejme kopijo povratnega preverjanja.
Obdelava Intra-Bank Check
Obdelava znotrajbančnega čeka deluje drugače kot pri medbančnih čekih. Približno 26 odstotkov čekov, ki so deponirani in črpani iz iste banke, ne gredo skozi sistem elektronske obdelave. Namesto tega se interno opravi tako imenovana "on-us" obdelava čekov, ki bremeni plačnikov račun in odobri račun vlagatelja.