Prednosti in slabosti kreditnega tveganja

Kreditno tveganje je tveganje, da posojilojemalec ne bo ali ne bo mogel vrniti posojilodajalca, kot je bilo dogovorjeno. Pri dajanju posojil posojilodajalci vseh vrst poskušajo analizirati prednosti ali slabosti posojil določenim posojilojemalcem tako, da poskušajo določiti njihovo kreditno tveganje in splošno kreditno sposobnost. Področje kreditne analize je ogromno in podjetja še naprej porabljajo velike zneske denarja, da bi poskušali ugotoviti, kam vložiti svoj denar, ne da bi prevzeli nepotrebno kreditno tveganje.

Določeno kreditno tveganje

Kreditno tveganje je tveganje izgube, ki ga ima vlagatelj, ki izhaja iz posojilojemalca, ki ne opravlja plačil, kot je bilo obljubljeno. To je lahko potrošnik, ki ne plača na kredit, kreditno kartico ali hipoteko; podjetje, ki ne plača plače zaposlenega ali ne plača računa ob zapadlosti; ali celo vlada, ki ne opravi plačila na podlagi obveznic. Analiza kreditnega tveganja je pomemben del številnih investicijskih odločitev, pogosto pa se za določitev, ali vlagatelj lahko povrne svojo obveznost, ali pa se bo obveznost „neplačala“, pogosto uporabljajo zapleteni programi in pomembni viri. Zato se kreditno tveganje včasih imenuje "tveganje neplačila".

Vrste kreditnih tveganj

Obstajajo številne vrste kreditnega tveganja, ki so včasih navedene v specifični terminologiji. Vsako povečanje stroškov, povezanih s tem, da posojilojemalec ne izvede plačil, kot je bilo dogovorjeno, se lahko ohrani kot kreditno tveganje. Na primer, tudi če kupec kreditne kartice na koncu plača račun, če mora posojilodajalec opraviti klice ali se zateči k agenciji za izterjavo, je to povečanje stroškov različica kreditnega tveganja. Natančneje, "tveganje neplačila" je tveganje, da stranka ne plača in ne more plačati, kot je bilo dogovorjeno (poleg preprostega povečanja stroškov zbiranja) in se včasih imenuje "tveganje nasprotne stranke". Če je posojilojemalec država, se kreditno tveganje pogosto imenuje "državno tveganje".

Kreditna analiza: prednosti in slabosti

Podjetja, vlade in vse vrste upnikov sodelujejo v kreditni analizi, da bi ugotovili, v kakšnem obsegu se soočajo s kreditnim tveganjem, povezanim z njihovimi naložbami. Pri tehtanju prednosti in slabosti določenih vrst naložb podjetja uporabljajo interne računalniške programe za svetovanje pri zmanjševanju in izogibanju tveganju (ali prenosu drugje) ali pri uporabi pomoči tretjih oseb, kot je presoja ocen bonitetnih agencij iz bonitetnih agencij. kot Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings in drugi. Ko posojilodajalci uporabljajo lastne modele in nasvete drugih za razvrščanje strank glede na tveganje, to znanje uporabljajo za zmanjšanje kreditnega tveganja.

Metode za zmanjšanje kreditnega tveganja

Posojilodajalci uporabljajo različna sredstva za zmanjšanje in nadzor kreditnega tveganja. Eden od načinov, kako posojilodajalci zmanjšajo kreditno tveganje, je z uporabo "cenovne politike, ki temelji na tveganju", v kateri posojilodajalci zaračunavajo višje obrestne mere posojilojemalcem z bolj zaznanim kreditnim tveganjem. Drug način je z "zavezami", pri katerih posojilodajalci uporabljajo določila o posojilu, kot morajo posojilojemalci periodično poročati o svojem finančnem stanju ali tako, da morajo posojilojemalci v celoti poplačati posojilo po določenih dogodkih (kot so spremembe dolga posojilojemalca do kapitalskih kazalcev ali drugih količnikov dolga). Druga metoda je diverzifikacija, ki lahko zmanjša kreditno tveganje za posojilodajalce, kot tudi razpršitev posojilojemalčevega sklada, pri čemer je verjetno, da bo neplačilo istočasno, kar upnik ne bo imelo upanja za izterjavo. Poleg tega mnoga podjetja uporabljajo kreditno zavarovanje ali kreditne izvedene finančne instrumente, kot so „zamenjave kreditnega tveganja“, da bi tveganje prenesli na druga podjetja.