Kazalo:
Posojilodajalci zaslužijo denar za posojila, tako da vam zaračunajo obresti na podlagi tega, kako velika je vaša bilanca in koliko časa boste vzeli za poplačilo. Večje je vaše ravnovesje in dlje ko ga vzamete za poplačilo, bolj bo stalo v interesu. Razumevanje natečenih in kapitaliziranih obresti vam bo pomagalo razviti strategijo za odplačilo posojila po najnižji možni ceni.
Natečene obresti
Obračunane obresti so znesek denarja, ki ga dolgujete za vaše posojilo na podlagi obrestne mere in koliko časa je preteklo od vašega zadnjega plačila. Izračunajte obračunane obresti tako, da delite svojo letno obrestno mero s 365 in jo pomnožite s stanjem in številom dni od zadnjega plačila. Na primer, če vaš posojilodajalec zaračuna 9 odstotkov letne obresti, je vaše stanje 13.000 dolarjev in je minilo 30 dni od zadnjega plačila, vaše obračunane obresti znašajo 0,09 / 365 x 13.000 x 30, kar je 96,16 evra.
Plačilo ali odlog obresti
Posojilodajalci običajno zahtevajo, da posojilojemalci mesečno plačujejo obračunane obresti. Vsakič, ko pošljete plačilo, posojilodajalec izračuna obračunane obresti na dan prejema plačila in ta znesek vašega plačila uporabi za obresti. Preostali del plačila je namenjen zmanjšanju zneska vašega stanja. Vendar v nekaterih primerih posojilodajalci posojilojemalcem dovoljujejo, da zamudijo plačila obresti, v tem primeru obresti še vedno naraščajo mesece ali leta brez plačila.
Kapitalizirane obresti
Če posojilodajalec doda obračunane obresti na znesek, ki ga dolguje posojilojemalec, se to imenuje kapitaliziranje obresti. Prihodnji stroški obresti nato temeljijo na tem novem, višjem saldu, ki vključuje predhodno obračunane obresti. To prakso najpogosteje izvajajo posojilodajalci za posojila študentom. S številnimi vrstami študentskih posojil lahko posojilojemalci odložijo plačila, ko so v šoli ali imajo finančne težave. Vendar pa se v tem času obresti še vedno obračunavajo, razen če zvezna vlada subvencionira posojilo s plačilom obračunanih obresti. Ko posojilojemalec vstopi v obdobje odplačevanja, posojilodajalec izkoristi vse neplačane obračunane obresti in uporabi to višje stanje za izračun mesečnih zneskov plačil in prihodnjih stroškov obresti.
Strategije
Če je le mogoče, morate plačati vse obračunane obresti, preden jih posojilodajalec kapitalizira. Ko se obresti kapitalizirajo, se vaši mesečni stroški zaradi tega dolga nenadoma povečajo. Najboljši ste, če redno plačujete obresti, ko nastanejo. Druga možnost je, da se izvede eno ali več velikih plačil tik preden se obračunane obresti kapitalizirajo, da se odplača čim več.
Primer
Recimo, da imate študentsko posojilo za 10.000 dolarjev, ki je obrestovala 6,8-odstotno letno stopnjo za štiri leta, ko ste bili v šoli. Natečene obresti po štirih letih znašajo 2.720 $ ali približno 1,86 USD na dan. Ko se obresti kapitalizirajo in vaše stanje znaša 12.720 $, se obresti začnejo obrestovati v višini približno 2,37 USD na dan. Pri standardnem 10-letnem načrtu odplačevanja je vaše mesečno plačilo 31,30 $ na mesec z večjim obresti, kot bi bilo, če bi plačali obresti, preden ste jih kapitalizirali. Skupaj boste plačali 3.756 $ več kot 10 let, ki bi se jim lahko izognili s plačilom 2.700 $ natečenih obresti, preden so bili kapitalizirani, za prihranke v višini nekaj več kot 1.000 $.