Kdo ima najlažje domače kredite, da se kvalificirajo?

Za pridobitev hipoteke je potrebna dobra bonitetna ocena, dokazana sposobnost za poplačilo in nekaj denarja. Najlažji stanovanjska posojila imajo popustljive zahteve glede kreditne ocene. Vendar pa, kolikor nižja je vaša kreditna ocena, več boste morda potrebovali za plačilo. Nizke kreditne ocene imajo tudi za posledico višje obrestne mere in manj možnosti za posojila. Zvezna uprava za stanovanjske zadeve, Oddelek za zadeve veteranov in Ministrstvo za kmetijstvo imajo relativno lahka merila za kvalificiranje, VA in USDA pa ne zahtevata pologa. Nekateri konvencionalni posojilodajalci tudi olajšajo pridobitev.

Zakonski par se srečuje s finančnim svetovalcem: moodboard / moodboard / Getty Images

Iskanje FHA, VA in posojilodajalcev USDA

Lahko pridobite samo FHA, VA ali USDA hipoteko preko odobrenih posojilodajalcev. Zvezne službe, ki nadzirajo te programe, omogočajo bankam, kreditnim zadrugam, hipotekarnim posrednikom in drugim posojilnim institucijam, da sodelujejo na podlagi svojih posojilnih evidenc in finančne sposobnosti. Odobreni posojilodajalci morajo upoštevati določene smernice za obravnavanje vlog, sklepanje zavarovanj in financiranje posojil. Prav tako prejmejo zavarovanje ali jamstvo, ki jih povrne, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti. Tu lahko najdete trenutni seznam FHA posojilodajalcev in posojilodajalcev USDA na spletu.

Toleranca za slabe kreditne razlike

FHA, VA in USDA posojilodajalci lahko uvedejo strožje kreditne standarde na vrhu uradnih smernic. Te zahteve, znane kot prekrivne, lahko vam otežijo izpolnjevanje pogojev za isto posojilo, odvisno od posojilodajalca. Na primer, FHA uradno dovoli kreditne rezultate med 500 in 579, če imate 10-odstotno akontacijo. To omogoča posojilojemalcem s 580 točkami ali več, da se kvalificirajo s samo 3,5-odstotnim znižanjem. Vendar pa FHA posojilodajalci pogosto zahtevajo vsaj 620 in ne bodo upoštevali nižje ocene, ne glede na polog. FHA posojila zahtevajo tudi hipotekarno zavarovanje, ki ga plačate mesečno.

Čeprav VA in USDA nimata minimalnih zahtev glede kreditne ocene, VA posojilodajalci običajno zahtevajo vsaj 620. USDA posojilodajalci običajno potrebujejo 640 kreditnih točk in lahko dovolijo višje obremenitve dolga s 660 ali več.

Konvencionalna posojila tekmujejo

Fannie Mae in Freddie Mac sta v letu 2015 začela ponujati posojila s 3-odstotnim znižanjem, da bi bolje služila kupcem z nizkimi in zmernimi prihodki. Fanniejeva MyComunityMortgage in Freddiejeva domača možna prednost sta za prvič kupce stanovanj in zahtevata dokončanje izobraževanja za lastnike. Oba programa omogočata kreditne rezultate do 620, vendar zahtevata višji polog, če imate nadarjen predujem ali nekatere druge dejavnike tveganja. Konvencionalna posojila, ki jih je lažje pridobiti, zahtevajo tudi zasebno hipotekarno zavarovanje, da se posojilodajalcem povrne v primeru neplačila.

Težave s preteklimi krediti niso bile enake

Resnost vaših kreditnih težav vpliva tudi na lažje kvalifikacije. Na primer, stečaj in zaprtje ne le dramatično znižata vaš rezultat, temveč sta rdeča zastava za posojilodajalce. Morate počakati vsaj eno leto, da dobite posojilo FHA po stečaju ali zaprtju, in do treh let, odvisno od vrste stečaja in okoliščin, povezanih z neplačilom hipoteke. VA in USDA posojilodajalci prav tako nalagajo podobne zahteve za začimbe po resnih kreditnih zamudah.

Zamude pri plačilih s kreditnimi karticami in drugimi kreditnimi računi, ki se ponavljajo, prav tako povečujejo rdeče zastave, vendar običajno nimajo toliko posledic kot neplačilo hipotek. Na primer, posojilodajalci lahko dovolijo 30-dnevno zamudo pri plačilu v preteklem letu ali celo 60-dnevno zamudo v preteklem 12- do 24-mesečnem obdobju.