Posledice Deed-In-Lieu izključitve

Dejanje namesto izključitve se lahko zdi boljša alternativa izključitvi. Soglašate, da se boste iz domov preselili do določenega datuma in posojilodajalec se strinja s preklicem vaše hipoteke. Posojilodajalci raje gladko premikanje-out z deeds-in-lieu, in homeowners mislijo, da izgleda bolje na njihovo kreditno. Vendar pa listina na mestu pusti črno oznako na vašem kreditu in vam preprečuje pridobivanje novih kreditov za prihodnja leta. Obstajajo tudi finančne posledice, ki izhajajo iz davčnega časa.

Zaprtje za prodajo signcredit: Feverpitched / iStock / Getty Images

Kreditne ocene in sodbe o pomanjkljivostih

Dejanje-v-mestu vpliva na vašo kreditno vrednost, kakor tudi na izključitev. Glede na Fair Isaac, ustvarjalce sistema točkovanja FICO, sta oba dogodka v povprečju nižja za 85 do 160 točk. Zakon o plačilu je oblika neplačila kreditov, kar pomeni enako tveganje za bodoče upnike. Prav tako ostaja na vašem kreditnem poročilu sedem let. Če posojilodajalec poroča o negativnem saldu ali pomanjkljivosti, za razliko med zneskom, dolgovanim za posojilo, in zneskom, ki ga posojilodajalec povrne na avkciji zaprtja, je učinek na kredit slabši. A sodbo o pomanjkljivosti na vaši kreditni pomeni, da še vedno dolguje posojilodajalcu denar po prodaji doma.

Davčna odgovornost na listino

Zakon o nadomestilu je predmet zveznega obdavčevanja. Posojilodajalec poroča, da je pomanjkljivost odpovedan dolgu IRS. Ta neplačani del hipotekarnega salda se obravnava kot prihodek od prodaje in je zato obdavčen. Lahko se tudi obravnava kot odpuščen dolg, ki je tudi obdavčljiv. Način, kako IRS obravnava, je odvisen od tega, ali je hipoteka uporabo ali neuravnotežen dolga, ki je povezan s tem, katera sredstva lahko posojilodajalec odide po zamudi. Merila za regresna in neuradna posojila se razlikujejo glede na državo. Posvetujte se z odvetnikom za nepremičnine in davčnim strokovnjakom, če želite izvedeti, ali ste soočeni z davčno obveznostjo za listino.

Premikanje za premikanje naprej

Po izčrpanju vseh drugih možnosti omejevanja dostopa, kot je:

• odlog ali spremembe posojila plačila dostopna
• kratka prodaja, v katerem prodate stanovanje za delček dolgovanega hipotekarnega salda
• refinanciranje za izplačilo trenutnega posojila z boljšo hipoteko

Po analizi vašega finančnega položaja vam lahko posojilodajalec ponudi listino, ki vam bo v pomoč, določite časovni okvir, v katerem se boste lahko izselili, in vam celo plačali, sporazum, ki je znan kot denar za ključe. Imate lahko 30 do 60 dni, da se izpraznite in zapustite dom v stanju čiste metle. Vaš posojilodajalec ali njegov zastopnik v pisni obliki poda pogoje za premik v pravo.

Vpliv na izposojanje hipotekarnih posojil

Za sedem let po dejanju-in-lieu, hipotekarnih posojilodajalci bodo vedeli o vaši kreditni misstep skozi vaše kreditne poročilo in vaše posojilo vlogo. Enotna vloga za stanovanjsko posojilo ali. T Obrazec 1003, ki se uporablja za celotno hipotekarno posojilo, zahteva, da razglasite, ali ste imeli dejanje v zameno za izključitev. Na splošno morate počakati štiri leta po dejanju v mestu, da bi dobili običajno hipoteko. Lahko se kvalificirate za posojilo zvezne uprave za stanovanja v samo enem ali treh letih, odvisno od okoliščin, ki zadevajo listino.