Kako izračunati APR formulo

Ko si sposodiš denar, posojilodajalec razkrije obrestno mero za posojilo. Toda ta obrestna mera ne upošteva stroškov, povezanih s posojilom, ki se dodajo na znesek posojila. Dejanska obrestna mera za vaše posojilo je višja od obrestne mere, ki jo razkrije vaš posojilodajalec. APR, okrajšava za letni odstotek, vam daje boljšo predstavo o efektivni obrestni meri za vaše posojilo. Posojilodajalci so po zakonu dolžni razkriti to stopnjo.

Dva načina pogleda na obrestne mere

Obrestna mera pred stroški

Predpostavimo, da si za eno leto zadolžite 1.000 $, nominalna obrestna mera (stopnja, ki jo posojilodajalec običajno oglašuje), je 8 odstotkov na leto in med letom ne izplačujete glavnice, namesto tega plačujete posojilo ob koncu leta. Stroški posojila za prvo leto znašajo.08-krat 1000 $ ali 80 $.

Obrestna mera z največjimi stroški

Ko vzamete posojilo, pa obstajajo stroški, ki presegajo nominalno obrestno mero, in ti morajo biti razkriti za posojilodajalca, da bo v skladu z zveznim zakonom o zajamčeni resnici. V skladu s spletno stranjo Nolo lahko stroški posojil vključujejo provizijo za odobritev posojila, provizijo za popust, točke, pristojbino za hipotekarne posrednike, pristojbine za davčne / poplavne storitve za čas trajanja posojila, pristojbino za prevzem, premijo za obvezno življenjsko zavarovanje ali invalidsko zavarovanje, obvezno hipoteko zavarovalne premije, stroški zaklepanja ali prevzema obveznosti, pristojbine za prijavo, plačilo odvetniške provizije posojilodajalca in pristojbine za poravnavo ali zaključek.

V praksi je malo posojilojemalcev prizadetih zaradi vseh teh stroškov. Toda večina posojilojemalcev bo imela vsaj eno in pogosto več. Te dajatve se dodajo vašemu posojilu v vrednosti 1.000 $ in od tega trenutka naprej plačali boste obresti na glavnico in dodatne stroške.

Če pristojbine dodajo še 60 dolarjev za posojilo, potem je strošek posojila za prvo leto 140 dolarjev, letna obrestna mera, ki vključuje te stroške v izračun obresti, pa je 14 odstotkov (140 deljeno s 1.000).

Določanje APR

Razmeroma preprost način izračuna LOO na posojilo je, da se skupaj dodajo pristojbine in obresti, nato pa se razdelijo na financirane zneske. Če želite, da je ta formula izvedljiva, ko je obdobje posojila več ali manj kot eno leto, delite svoj rezultat s številom dni posojil, ki ste jih prejeli na vaših posojilnih listih (običajno se imenujejo izraz), nato pomnožimo s 365, številom dni v letu.

V večini primerov pa boste redno plačevali obresti in glavnico v času trajanja posojila. To zaplete izračun APR, vendar na srečo obstaja veliko na voljo na spletu kalkulatorji APR - Kalkulator juha APR Kalkulator, na primer -, ki vas prosim za nekaj osnovnih informacij o vašem posojilu, nato izračunati APR za vas.

Kalkulator Kalkulator Soup's APR zahteva, da vnesete znesek posojila, nominalno obrestno mero, obdobje združevanja posojila (kako pogosto posojilodajalec preračuna obrestno mero na neplačano glavnico), skupno število plačil, pogostost plačil in vse pristojbine in stroške, vključno z vsemi vnaprej plačanimi zneski.

Recimo, da je nominalna obrestna mera za 30-letno hipotekarno posojilo 200.000 dolarjev 4,125 odstotka. Predpostavimo, da posojilodajalec obresti enkrat mesečno združuje, da opravljate mesečna plačila in da posojila skupaj znašajo 3.200 dolarjev - nobena od njih ne plačuje predplačil. Priključitev teh številk v kalkulator pomeni APR 4,258 odstotka, ne 4,125. APR je bolj realističen način gledanja na stroške posojila.