Prednosti in slabosti indeksiranega univerzalnega življenjskega zavarovanja

Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje zagotavlja zaščito za primer smrti in ponuja priložnost za povečanje denarne vrednosti. Ta denarna vrednost se skozi čas gradi preko računa, ki sledi gibanjem in nihanjem borznih indeksov. Razumevanje koristi in tveganj te možnosti življenjskega zavarovanja vam lahko pomaga pri odločanju za vas in vašo družino.

Ženska na kavču, ki gleda na papirje in delniški trg časopisa. Kredit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Prednosti indeksiranega univerzalnega življenjskega zavarovanja

Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje nudi stabilnost in prilagodljivost. V nasprotju z drugimi možnostmi trajnega zavarovanja lahko univerzalna življenjska zavarovanja zagotavljajo fleksibilne premijske stopnje, ki se lahko med letom spreminjajo in včasih celo preskočijo. Odvisno od zavarovalnice, ki jo izberete, se boste morda lahko zadolžili od denarne vrednosti, ki je priložena vaši politiki, in vam zagotovili še večjo prilagodljivost. Če lahko, bo vaša umaknjena denarna vrednost brezplačna do višine premij, ki ste jih plačali, vendar bo vaša zavarovalnica verjetno zaračunala obresti na izposojeno denarno vrednost.

Zavarovanje kot naložba

Indeksirano univerzalno življenje lahko uporabite kot zaščito za vašo družino in kot naložbo. Za razliko od celotnega življenjskega zavarovanja, ki ima relativno nizke donose, ima indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje potencial za večje dobičke zaradi vlaganja v borzo. Ko plačujete premije, se del tega denarja prišteje vaši gotovinski vrednosti, ki povečuje odložen davek. Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje ima tudi zajamčeno "talno" zaščito okoli nič odstotkov, kar pomeni, da tudi če se tržni indeks zruši ali pa je na trgu velika volatilnost, vaša denarna vrednost ne bo zaslužila manj kot nič odstotkov.

Slabosti indeksiranega univerzalnega življenjskega zavarovanja

Indeksirana univerzalna življenjska zavarovanja ponujajo višje pristojbine kot investicijski račun, vendar z manj naložbenimi možnostmi. Te višje pristojbine lahko pogosto zasenčijo kakršne koli prihranke od naložbe, ki je odložena z davki. Kazni predaje zavarovancem preprečijo, da se umaknejo iz svojih računov v prvih sedmih ali več letih lastništva. Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje, tako kot druge možnosti trajnega življenjskega zavarovanja, je tudi cenejše kot izraz življenjsko zavarovanje.

Tveganja politike

Čeprav del vaših premij gre za vašo denarno vrednost, zelo malo vašega denarja gre v gotovinsko vrednost v prvih nekaj letih po prvem nakupu. Čeprav je za preprečitev izgube na voljo nič odstotkov, obstaja tudi zgornja meja, ki vam preprečuje, da bi iz tržnega vzpona izkoristili več kot določen odstotek. Na primer, če indeks narašča na 20 odstotkov, lahko od svojega ponudnika zavarovanj prejmete le 12 odstotkov. Tudi zajamčeni donos je lahko relativno nizek, odvisno od zavarovalnice.