Kaj je ključno odstopanje v mojem kreditnem poročilu?

Ključno odstopanje je račun, ki resno boli vaše kreditno poročilo in kreditno oceno.Izraz "odstopajoče" se uporablja za račune, ki so zapadli več kot 180 dni; drugače, to je slabše od običajnih zapadlih računov, ki so samo "prestopniki". Ključni odstopajoči elementi izhajajo iz različnih dogodkov, vključno z neplačevanjem računa, stečajev, davčnih zastavnih pravic, sodnih odločb, zbirk, zaplembe in odtujitev.

Kaj pomeni ključno odstopanje v mojih kreditnih poročilih: Pinkypills / iStock / GettyImages

Kreditna poročila

Kreditno poročilo je zgodovina vaše kreditne dejavnosti, vključno z dolgom kreditnih kartic, hipotekami, posojili za avtomobile in drugimi posojili. ZDA imajo tri glavne kreditne urade - Experian, Equifax in TransUnion -, ki izdajajo kreditna poročila. Ta poročila vključujejo stanje vaših kreditnih računov, zgodovino odplačevanja računov, razpoložljive kredite, dohodek in katero koli trenutno dejavnost zbiranja računov. Vsak urad izračuna in poroča tudi oceno FICO, ki je številka med 300 in 850, ki povzema informacije o kreditnem poročilu. Posojilodajalci uporabljajo kreditna poročila in ocene FICO, da bi pomagali določiti, koliko kredita, če sploh je, ponuditi in kakšno obrestno mero zaračunati.

Dolgotrajne informacije o odstopanju

Ključni podatki o odstopanju - vključno z zamudami pri plačilih, stečaji iz poglavja 13, zaprtjem premoženja, izterjavami in davčnimi pravicami - lahko ostanejo na vašem kreditnem poročilu sedem let. Stečaj o poglavju 7 se bo še naprej poročal 10 let, neplačane davčne pravice pa lahko ostanejo za nedoločen čas. Zakonitega odstopanja iz svojega poročila ne morete odstraniti, dokler ne poteče zahtevani čas. Kljub temu, da ključne informacije o škodi poškodujejo vašo oceno FICO, se poškodba sčasoma zmanjša, kar omogoča, da se vaša kreditna ocena počasi okreva, čeprav je hitrost okrevanja odvisna od kreditnega biroja. Nenadno pojavljanje ključnih podatkov o odstopanju od sicer neoporečnega kreditnega poročila lahko povzroči velik padec vašega FICO rezultata, medtem ko je učinek veliko manj dramatičen, če že imate veliko negativnih elementov v poročilu.

Spor na odstopajočo postavko

To je v vašem najboljšem interesu, da zagotovite, da vaša kreditna poročila vsebujejo popolne, točne in pravočasne informacije, da vaša kreditna ocena ne bo nepotrebno trpela. Če želite odpraviti napake, napišite pisem o spornem vprašanju kreditnemu uradu, v katerem se identificirate, razložite in dokumentirate sporna dejstva ter zahtevate popravek. Urad mora preučiti vaše trditve tako, da dela z virom spornih informacij, kot je vaše podjetje s kreditno kartico. V 30 dneh boste prejeli rezultate in, če bo vaš zahtevek podprt, novo kreditno poročilo. Urad mora vse popravke posredovati drugemu kreditnemu uradu in na vašo zahtevo vsakomur, ki je v zadnjih šestih mesecih prejel vaše kreditno poročilo.

Vztrajnost je ključ

Če kreditni urad ne uspe rešiti spora v vašo korist, prosite predsedstvo, naj v poročilo vključi izjavo o sporih in pošlje nove kopije posodobljenega poročila nedavnim prejemnikom. Prav tako pošljite sporno pismo podjetju, ki ga želite izpodbijati, in priložite kopije vseh ustreznih dokumentov. Družba mora o spornem primeru obvestiti kreditni urad. Če se podjetje odloči, da imate prav, se mora obrniti na kreditni urad in ga usmeriti, da popravi ali izbriše odstopajoč element iz vaše kreditne poročila. Če je bila napačna odstopanja osamljen primer, bi morali vašo oceno FICO takoj obnoviti.