Zahteve za konvencionalna posojila

Večina posojilojemalcev, ki iščejo sredstva za nakup doma, zagotavljajo običajno hipoteko. Standarde za ta posojila določa Fannie Mae - zvezno nacionalno hipotekarno združenje - in Freddie Mac - Federal Home Loan Mortgage Corporation. Hipotekarni originatorji običajno želijo prodati običajna posojila Fannieju ali Freddieju, zato morajo originatorji slediti svojim standardom. Tako imenovana konvencionalna hipotekarna posojila imajo smernice za hipotekarni znesek, kreditno točkovanje, plačilo in razmerje pokritosti dolga.

Razmerje med posojilom in vrednostjo

Odobreni cenilec poda oceno vrednosti nepremičnine. Posojilodajalci uporabijo te informacije, da ugotovijo, koliko bodo omogočili, da si prosilec izposoja. Posojilo ne sme presegati 95 odstotkov te vrednosti, če je vključena primarna hipotekarna zavarovalna polica. Primarno hipotekarno zavarovanje povrne hipotekarnemu izdajatelju del vrednosti nepremičnine, če posojilojemalec ne izpolni obveznosti. Posojila, ki ne vključujejo hipotekarnega zavarovanja, ne smejo presegati 80 odstotkov vrednosti nepremičnine.

Ocena kredita

Običajna posojila zahtevajo, da ima posojilojemalec povprečna ocena FICO od 620 do 680. Kreditna ocena FICO je merilo kreditne sposobnosti posojilojemalca na podlagi preteklega zadolževanja in zgodovine odplačevanja. Posojilodajalci bodo dostopali do kreditne zgodovine posojilojemalca in kreditne ocene pri ocenjevanju vloge za posojilo. Posojilojemalcem z višjimi kreditnimi točkami se ponujajo boljše obrestne mere za posojila in se jim lahko dovolijo razmerja med posojilom in vrednostjo na višjem koncu sprejemljivega razpona.

Pokritost dolga

Predhodno razmerje meri predlagano stanovanjsko plačilo - vključno s hipoteko, zavarovanjem in davki - kot odstotek bruto mesečnega dohodka posojilojemalca. To razmerje ne sme preseči 33 odstotkov.

Skladni koeficient meri vsa mesečna plačila na dolgoročni dolg kot odstotek bruto mesečnega dohodka posojilojemalca. Dolgoročni dolg bo vključeval tudi predlagane stroške stanovanj v razmerju front-end skupaj z drugimi viri dolga, kot so študentska posojila, posojila za avtomobile, kreditne kartice, preživnine in preživnina. Zadnje razmerje ne sme preseči 45 odstotkov.

Omejitve posojil

Zvezna hišna finančna zveza določa omejitev posojila za običajno hipoteko. Omejitev posojila je od leta 2006 znašala 417.000 dolarjev za večino območij v ZDA. Omejitev pa se spreminja glede na stroške stanovanja in znaša 938.250 USD na mestih, kot sta Aljaska in Havaji.

Neskladna konvencionalna posojila

Posojilodajalci, ki ne nameravajo prodati hipoteke Fannie Mae ali Freddie Mac, so lahko bolj popustljivi s svojimi hipotekarnimi zahtevami in lahko ponudijo neskladna konvencionalna posojila. Na primer, lahko odobrijo posojilojemalca, katerega kreditna ocena ne ustreza standardu za ustrezno konvencionalno posojilo. Postopek prijave je enak za vsa klasična posojila.