Kazalo:
- Potreben je najmanjši tip ocene
- Denarne vrednosti so pomembne
- Ocena, ki jo določijo posojilodajalci
- Opozorilo o AVM-jih
Hipotekarni posojilodajalci analizirajo vrednost vašega doma pred izdajo kreditne linije doma. HELOC deluje podobno kot kreditna kartica, zato je del lastniškega kapitala na voljo za uporabo na revolving osnovi. Lahko si izposodite od vaše razpoložljive kreditne linije do določene meje in plačate dolg znesek za dopolnitev vašega kredita. Posojilodajalci naročajo cenitve in določijo minimalne standarde inšpekcijskih pregledov za HELOCs.
Potreben je najmanjši tip ocene
Vaš dom služi kot zavarovanje za HELOC, zato morajo posojilodajalci zagotoviti, da je vrednost vašega doma zadostna za izterjavo vseh neplačanih zneskov, če ne boste plačali. Ocena omogoča posojilodajalcem, da "vidijo" vaš dom in ugotovijo, ali njegova vrednost in stanje izpolnjujejo smernice za prevzem obveznosti s strani HELOC. Posojilodajalci lahko zahtevajo popolno oceno s strani certificiranega ali licenciranega cenilnega podjetja, pogonske ocene ali računalniške metode ocenjevanja, znane kot avtomatizirani model vrednotenja, ali AVM. Zahtevani minimalni tip ocene je odvisen od zneska posojila in prednostne pravice posojilodajalca.
Denarne vrednosti so pomembne
Omejitev HELOC vpliva na minimalne zahteve za ocenjevanje, ki jih postavlja posojilodajalec. HELOC, na primer 250.000 USD ali več, velja za zelo tvegano. Zvezni finančni predpisi zahtevajo, da posojilodajalci naročijo popolne notranje in zunanje preglede za posojila z visokim tveganjem. HELOCs manjših zneskov, ki ne zahtevajo prehodnih ocen, se lahko kvalificirajo za inšpekcijske preglede s pogonom, zunanjo oceno ali notranje in zunanje preglede, pri katerih ocenjevalec obišče nepremičnino, vendar manj temeljito pregleda. HELOCi, manjši od 250.000 dolarjev, se lahko kvalificirajo tudi za AVM ali "namizno" oceno, v kateri ocenjevalec oceni vrednost z raziskovanjem razpoložljivih primerljivih vrednosti nepremičnin in podatkov sodišča.
Ocena, ki jo določijo posojilodajalci
Posojilodajalci izberejo prednostno metodo ocenjevanja na podlagi zneska posojila, stroškov, udobja in zaupanja. Na primer, strožji posojilodajalec lahko zahteva popolno oceno za zneske HELOC, ki znašajo več kot 100.000 USD. Manjša posojila HELOC lahko zahtevajo samo oceno vožnje ali AVM. HELOC-i imajo običajno manj stroškov za zaprtje, posojilodajalci pa pogosto plačajo za AVM, medtem ko posojilojemalci plačajo za inšpekcijske preglede s pogonom ali popolno oceno. AVM-ji hitro ustvarjajo rezultate in stanejo le od 30 do 50 dolarjev, medtem ko polni sprehodi po ocenah trajajo več dni in stanejo 350 dolarjev ali več.
Opozorilo o AVM-jih
Bolj natančna možnost ocenjevanja AVM je običajno na voljo samo prosilcem HELOC, saj so HELOC-i običajno pridobljeni z refinanciranjem kot sekundarne oblike financiranja in ne kot primarne hipoteke in za manjše zneske.Vendar pa "REALTOR Mag" poroča, da so AVM-ji privedli do neskladnosti pri vrednotenju, ker nimajo natančnosti in strogih standardov preglednih presoj. Čeprav lahko zadostujejo za HELOC, lahko povzročijo tudi vrednosti, ki so na tisoče dolarjev. To je zato, ker AVM-ji ne morejo zaznati napak v lastništvu, kot je slaba streha ali podrobnosti, kot je število avtomobilov, ki jih ima garaža.