Kazalo:
V nekem trenutku je skoraj vsakdo pomotoma zasegel bančni račun. Ko pride do prekoračitve, posameznik banki ne sme povrniti zgolj prekoračenega zneska, temveč tudi morebitne presežne pristojbine, ki jih je banka zaračunala za plačilo čekov in bremenitev na praznem računu. Če stanje na računu prekoračitve ne pride v poštev in lastnik računa še naprej kupuje, se lahko znajde v velikem znesku dolga bančnega računa.
Dejstva
Po navedbah Urada kontrolorja valute, oddelka ameriškega ministrstva za finance, ni zvezne omejitve zneska pristojbin, ki jih banka lahko zaračuna po prekoračitvi. Tako lahko potrošnik glede na politiko banke konča z več sto dolarji ali več v dolgu bančnega računa, preden spozna, da obstaja problem. Banke običajno izterjajo dolgove tako, da nemudoma dvignejo znesek dolga iz vseh vlog, ki jih dolžnik nakaže na svoj bančni račun. Če bo dolžnik zamenjal banke ali če ne bo izvedel dodatnih vlog, bo banka sprožila pobiranje, vključno z najemom agencije za izterjavo ali tožbo z dolžnikom.
Časovni okvir
Dolgovi na bančnih računih potrošnikov niso zavarovani s premoženjem in so zato nezavarovani dolgovi. Vsaka država ureja, kako dolgo ostane nezavarovani dolg, preden je zastaral. To časovno obdobje je znano kot zastaralni rok. Zastaranje prepoveduje upniku, da zakonito uveljavlja dolžnikovo obveznost, da plača dolg po obdobju, ki ga določi država. Tako banke kot zbirne agencije, ki zbirajo za banke, morajo spoštovati zakon, ko poskušajo zbrati dolgove bančnega računa. Zastaranje velja samo za uveljavljanje tožbe - ne za standardno dejavnost zbiranja, kot so telefonski klici in pisma.
Premisleki
Banka ali agencija za izterjavo, ki jo najame, lahko še vedno vloži tožbo proti potrošniku za dolg bančnega računa, ki presega zastaralni rok. Če se to zgodi, mora dolžnik obvestiti sodišče in upnika, da je dolg starejši od zastaralnega roka za svojo državo in zato ni izvršljiv. Če dolžnik ne uporabi zastaranja svoje države kot pravno obrambo, lahko upnik še vedno dobi tožbo proti njemu in uporabi pravno moč za pobiranje zastaranega dolga.
Napačne predstave
Mnogi ljudje zamenjujejo zastaralni rok s časom, ko se dolg pojavi na njihovih kreditnih poročilih, preden ga kreditni uradi odstranijo. Obdobje slabih dolgov, ki se lahko poroča v okviru kreditnih poročil, je "obdobje poročanja" in ga je zvezna vlada pooblastila prek Zakona o poštenem poročanju o kreditnih tveganjih (FCRA) - ne pa tudi države dolžnika. Po mnenju FCRA nezavarovani dolgovi, ki jih potrošnik ne plača, kot je dolg bančnega računa, lahko ostanejo v svoji kreditni datoteki do 7 in pol let od datuma nastanka dolga. Zvezno obdobje poročanja nima vpliva na zastaranje za zakonsko izvrševanje dolga.
Opozorilo
Če dolžnik plača banki ali bančni agenciji za izterjavo glede zneska, ki ga dolguje, se lahko zastaranje v nekaterih državah takoj ponastavi. Razlog za to je, da je zastaranje urejeno z datumom zadnjega plačila posameznika, ne pa z datumom nastanka dolga, kot je bilo zvezno obdobje poročanja. Če torej država dolžnika preprečuje, da bi bil dolg po štirih letih zakonsko izvršljiv in če dolžnik izvrši plačilo po treh letih, ima upnik pravico do tožbe posameznika sedem let in ne le štiri.