Kazalo:
Obstaja več bonitetnih sistemov, vendar je FICO, ki ga je ustvarila Fair Isaac Corporation, daleč najbolj razširjena. FICO kaže, da se 90 odstotkov uglednih posojilodajalcev odloča na podlagi te ocene. Izračun temelji na informacijah v poročilu o kreditu in dodeli številko, ki kaže, kako verjetno boste vrnili ali zamudili posojilo.
Razponi rezultatov FICO
FICO rezultat lahko pade od 300 - kar je zelo slabo - na 850, kar je odlično. Višji rezultat, bolj verjetno je, da boste upravičeni do posojila. Niti ena sama številka ne določa, ali bo določen posojilodajalec upošteval vašo kreditno sposobnost glede na vaš rezultat. Posojilodajalci imajo različna mnenja o tem, kaj je sprejemljivo in kaj ne. Morda bi mislili, da je rezultat 650 v redu, drugi pa samo posojil potrošnikom z rezultatom 700 ali več. Oceno FICO, ki znaša približno 750, se običajno šteje za dovolj dobro, da vam odobri skoraj vsako posojilo.
Izračun FICO
Ko potencialni posojilodajalec zahteva kopijo vašega kreditnega poročila iz enega od kreditnih uradov, lahko zahteva tudi vašo oceno FICO. Rezultat se prikaže na vrhu poročila. Kreditni urad - ne FICO - navaja tudi do pet dejavnikov, ki so vplivali na vaš rezultat. To so ponavadi stvari, ki bi jih lahko potegnile navzdol, kot je zgodovina zamud pri plačilih. Enačba FICO temelji na petih dejavnikih, ki izhajajo iz informacij v vašem poročilu.
- Zgodovina plačil dopolnjuje 35 odstotkov rezultatov, tako da plačevanje računov pozno zlahka povleče navzdol vaš rezultat.
- Vaše razmerje izkoriščenosti kreditov vpliva 30 odstotkov vašega rezultata. To je razlika med količino kredita, ki vam je na voljo, in količino, ki ste jo uporabili, tako da lahko vaše kreditne kartice znižajo svoj rezultat.
- Kako dolgo ste najemali 15 odstotkov rezultatov - več let bolje.
- Zdravo ravnovesje različnih vrst kreditnih računov - posojila na obroke, hipoteke, kreditne kartice in kartice trgovin na drobno - predstavljajo 10 odstotkov vaše ocene FICO. Če ste preobremenjeni s kreditnimi karticami in nimate avtomobilskega posojila ali hipoteke, lahko to malo boli.
- Novi krediti vplivajo 10 odstotkov vašega rezultata. To ni isto kot imeti dolgo zgodovino zadolževanja. Če ste v nedavni preteklosti vložili zahtevek za veliko kreditov, ste lahko poslali rdečo zastavo za posojilodajalce in malo znižali vaš rezultat.
Oznake na vrhu vašega kreditnega poročila, poleg vašega rezultata, povejo posojilodajalcu, katera od teh področij, če sploh, vplivajo nanj. Vaš FICO rezultat ne temelji na vaših dohodkih, kjer živite, kjer delate, spolu, vaši rasi ali zakonskem stanu.
Vaš rezultat se lahko pogosto spreminja
Če ste od vseh treh agencij za poročanje o kreditih hkrati zahtevali oceno FICO, ste morda ugotovili, da niso vsi enaki. Vaš rezultat temelji na informacijah v vašem kreditnem poročilu in vsak kreditni urad vzdržuje svoje poročilo o vas. Eden lahko vključuje različne informacije. Na primer, morda ste pred kratkim zamudili 30 dni plačila s kreditno kartico in ta posojilodajalec je poročal enemu uradu, vendar še ne drugim. Zamuda pri plačilu bi se odražala le v enem izračunu, ki ga je uporabil kreditni urad, ki ve za to. Vaš rezultat ni stagniran - gre gor in dol relativno pogosto, ko se poroča o dejavnosti računa.