Kazalo:
Ko boste vložili stečaj ali poskušali združiti svoj dolg, boste slišali veliko razprav o vaših upnikih in njihovih razvrstitvah. Uvrstitev upnika opredeljuje ukrepe, ki jih lahko sprejme za izterjavo svojega dolga, pa tudi svojo vlogo pri oblikovanju stečajnega načrta. Vse upnike lahko razvrstite kot nezavarovane, delno zavarovane ali v celoti zavarovane.
Popolnoma varovan upnik
Popolnoma zavarovan upnik je posojilodajalec, ki svoj dolg zavaruje z zavarovanjem, kot je hipoteka ali zastavna pravica na osebni lastnini. Če ste neplačani dolg, ki ga dolgujete povsem zavarovanemu upniku, lahko upnik prevzame lastnino, ki zagotavlja posojilo, in jo proda za plačilo razlike. Posojilodajalci stanovanjskih posojil in avtomobilskih posojil so nekateri od najpogostejših popolnoma zavarovanih upnikov.
Delno varovan upnik
Če ima upnik samo zavarovanje za del dolga, ki mu ga dolguje, je delno zavarovan upnik. Nekateri delno zavarovani upniki so morda zaprosili za zavarovanje, za katerega so vedeli, da bodo pokrili le del dolga, drugi pa so lahko zavarovali svoja posojila s premoženjem, ki je padlo v vrednosti, kot je nepremičnina.
Nezavarovan upnik
Nezavarovani upniki so posojilodajalci, ki nimajo zavarovanja za zavarovanje svojih dolgov. Če ste neplačano posojilo od nezavarovanega upnika, upnik ne more zaseči nobenega zavarovanja za poplačilo dolga. Namesto tega mora pridobiti sodbo in izvršilni nalog, preden lahko prevzame vaše premoženje ali plače. Ker so nezavarovana posojila bolj tvegana, nezavarovani upniki pogosto naložijo višje obrestne mere za denar, ki ga sposodite.
Posledice
Uvrstitev upnika določa, kako ga sodišče obravnava v stečajnem postopku. Na primer, če ste vložili stečaj za poglavje 13, sodišče običajno deli delno zavarovane terjatve upnikov na zavarovane in nezavarovane dele. Morate plačati vaše zavarovane dolgove v celoti z obrestmi, medtem ko bo sodišče običajno vam omogočajo, da plačate nezavarovanim upnikom samo tisto, kar si lahko privoščite. Vendar lahko sodišče da nekaj nezavarovanih dolgov, kot so davek, preživnina ali preživnina, prednost pred drugimi nezavarovanimi terjatvami.