Zamisel o manjši porabi in varčevanju je v nasprotju z »takojšnjo zadovoljevanjem«, ki je tako globoko zakoreninjena v naši kulturi. Čeprav je danes težka odločitev, zagotavlja stabilnejšo finančno prihodnost. "Pri varčevanju priporočamo tristopenjski pristop," pravi Elliott Orsillo, pooblaščeni finančni analitik in soustanovitelj Season Investments. Najprej določite proračun in analizirajte svojo porabo. Nato zgradite denarno rezervo, ki bo pokrila tri do šest mesecev stroškov. Končno, vlagajte v svojo prihodnost. "Cilj bi moral biti poskusiti prihraniti 10 do 20 odstotkov svojega dohodka."
Varčevalni račun: kaj je to?
Varčevalni račun je ena izmed najbolj enostavnih varčevalnih možnosti, ki so na voljo. To je v bistvu kraj, kjer lahko zadržite svoj denar z zelo majhno vrnitvijo, dokler ga ne želite uporabiti. Veliko varčevalnih računov dopušča umik, čeprav ima vsaka banka svoj protokol o tem, koliko in kako pogosto se lahko umaknete. Večina bank in kreditnih zadrug ponuja možnost odprtja varčevalnega računa, čeprav nekateri zahtevajo nizko minimalno dnevno stanje. Lahko se odločite tudi za visoko donosni varčevalni račun, ki vam prinaša več zanimanja v zameno za ohranjanje višjega minimalnega salda.
Varčevalni račun: za koga?
Varčevalni računi so možnost za vse. Ker obstaja zelo malo tveganja, je varna možnost, ki zahteva malo ali nič finančne izkušnje. Varčevalni računi niso namenjeni ljudem, ki želijo zaslužiti veliko denarja od svojih naložb, saj običajno zaslužijo zelo malo obresti.
CD-ji: Kaj so?
CD ali potrdilo o vlogi je kratkoročni varčevalni produkt, ki ga ponujajo številne banke in kreditne zadruge. Podobno je varčevalnemu računu v smislu, da je nizko tveganje. Vendar pa, za razliko od varčevalnega računa, se ne morete umakniti s CD-ja, medtem ko je zorenje brez kazni. V zameno, da se ne dotaknete denarja, zaslužite nekoliko višjo, fiksno obrestno mero za glavnico, kot bi jo imeli na rednem varčevalnem računu. Kljub temu CD-ji ne ponujajo tako visokega donosa kot bolj agresivni varčevalni produkti. Običajno imajo CD-ji trimesečni do petletni rok zapadlosti in zahtevajo približno 500 USD. Obresti, ki jih pridobite na vašem CD-ju, so obdavčene v letu, ko zaslužite obresti.
CD-ji: za koga?
CD-ji so varčevalna možnost za ljudi, ki vedo, da ne bodo potrebovali denarja, ko bo zorel. Prav tako so idealni za tiste, ki želijo kratkoročno vlagati namesto dolgoročne naložbe. Ker prinašajo višji obrestni donos kot račun standardnega varčevanja, vendar so še vedno nizko tvegani, imajo CD-jev prednost tisti, ki lahko drugače pustijo denar nedotaknjen na varčevalnem računu.
Prihranki Bond: Kaj je to?
Varčevalne obveznice izdaja ameriška vlada. Tako kot zgoščenke, so naložbene opcije z nizkim tveganjem z fiksno obrestno mero in določenim rokom zapadlosti. Vendar pa so za razliko od CD-jev ti roki zapadlosti običajno določeni veliko dlje v prihodnosti - običajno 30 let z 10-letnim neobveznim podaljšanjem. Varčevalne obveznice niso predmet lokalnih ali državnih davkov. Zvezni davki se lahko odložijo, dokler CD ne doseže zrelosti.
Prihranki Bond: Kdo je za?
Zaradi fiksnih obrestnih mer so obveznice prihranka idealne za vlagatelje, ki želijo predvidljivo varčevanje. Dejstvo, da jih podpira vlada, jih naredi skoraj brez tveganja, kar je prav tako privlačno za nekatere. Medtem ko je neobstojna naložbena možnost, je donosnost obveznic za varčevanje običajno nizka v primerjavi z bolj agresivnimi načrti. Če želite višji donos, varčevalne obveznice verjetno niso za vas.
401k: Kaj je to?
401k je delodajalec-sponzorirane možnosti upokojitve naložbe, ki se financira z davkom odloženega denarja. Pred davki so vzeti iz vašega plačo, so sredstva in neposredno deponirana v 401k. Ne sme se ga umakniti, dokler ne dosežemo upokojitvene starosti. Če se pred tem umaknete, boste obdavčeni in morda kaznovani. Nekateri delodajalci se bodo ujemali z vašimi prispevki do določenega odstotka, kar v bistvu podvoji znesek, ki ga investirate.
Kdo je za?
401k je prednostna metoda varčevanja za zaposlene, katerih podjetja jim ponujajo možnost. "Če je nekdo dovolj srečen, da dela za podjetje, ki se ujema s prispevki 401k, bi moralo doseči največje ujemanje med podjetji," ugotavlja Orsillo. Na primer, če vaš delodajalec zagotovi popolno ujemanje do 5% vaše bruto plače, morate prispevati do 5%. To podvoji vašo naložbo.
Sorodno: Elliott Orsillo; CFA in soustanovitelj sezone investicij; Colorado Springs, Colorado
Tradicionalna IRA: Kaj je to?
Tradicionalni „individualni račun za upokojitev“ (IRA) je račun, v katerem prispevate vnaprej obdavčeni dohodek (do določenega zneska, letno). Za razliko od standardnega varčevalnega računa je IRA običajno bolj agresiven, ko gre za zaslužek donosnosti vaše naložbe. Namenjen je umiku s samo enkrat, ko dosežete upokojitveno starost, in plačate davke na vaše naložbene dobičke šele, ko začnete umikati.
Tradicionalna IRA: zakaj je?
Odvisno od statusa davčne prijave in drugih dejavnikov, se lahko prispevki k tradicionalni IRA odbijejo od davka. Te davčne olajšave vas lahko postavijo v nižji davčni razred, s čimer zmanjšate obremenitev davka. Zaradi tega so tradicionalni IRA idealni za visoke prejemnike. "Na splošno imamo radi IRAs boljši od 401k, ker ponujajo večjo prilagodljivost z nižjimi pristojbinami," ugotavlja Orsillo.
Sorodno: Elliott Orsillo; CFA in soustanovitelj sezone investicij; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Kaj je to?
Vi prispevate k Roth IRA na enak način, kot bi tradicionalni IRA. Največja razlika med obema je ta, da za razliko od tradicionalne IRA prispevate že obdavčen denar v Roth IRA. Kot rezultat, vam ni treba plačati davkov na vaš Roth IRA, ko začnete umik iz računa v upokojitvi. Prispevki na Roth IRA niso davčno priznani, saj veljajo za tradicionalno IRA.
Roth IRA: Kdo je za?
"Roth IRAs so fantastična orodja za mlade, ker omogočajo brez davkov rast in umik," pravi Neal Frankle, certificirani finančni načrtovalec in ustanovitelj tako Wealth Pilgrim in MCMHA.org. "Tudi, ker mlajši ljudje morda ne zaslužijo toliko, je njihov davčni razred nizek." Tisti z nižjimi dohodki imajo več koristi od Roth IRA, ker so že sposobni plačati nizko mejno davčno stopnjo in tudi v prihodnosti ne bodo obdavčeni za svoje denarne vire IRA.
Sorodno: Neal Frankle, CFA in ustanovitelj Wealth Pilgrim in MCMHA.org;