O različnih vrstah obrestnih mer

Zanimanje je tisto, kar vsako leto plačate, da si izposodite denar ali kaj dobite, ko nekdo, kot je banka, uporablja vaš. Ko ste nakupovanje za posojila ali krajev za varčevanje denarja, čeprav, morate pogledati preko zgolj preprosto obrestno mero. Da bi ocenili resnične stroške izposojanja denarja - ali resnične donosnosti obresti - morate razumeti različne vrste obrestnih mer in formul, ki jih uporabljajo banke, hipotekarna podjetja in podjetja za izdajanje kreditnih kartic.

Ko ste zadolženi

Amortizacija

Vaša obrestna mera določa, kako se bo vaše posojilo amortiziralo - in kako dolgo je potrebno, da ga odplačate. V tem postopku opravljate enaka plačila, ki se porazdelijo med zmanjšanje zneska, ki ga dolgujete in obresti. Ker je posojilo starejše, plačate manj obresti in hitreje zmanjšate glavnico. Recimo, da si sposodite 100.000 dolarjev na 6 odstotkov letno in imate 10 letnih plačil v višini 13.586,80 $. V prvem letu se obresti vzamejo za 6.000 dolarjev vašega plačila in 7.586,80 $ za glavnico, v zadnjem letu pa 12.048,67 $ za glavnico in 769,06 USD za obresti.

Resnični stroški zadolževanja

The letni odstotek predstavlja, kaj dejansko ali učinkovito stane, da si izposodite denar ali dobite kredit. To je odvisno od finančnih stroškov, povezanih s posojilom ali kreditno kartico. Posojilodajalci se morajo šteti kot finančni stroški obresti in dajatve, naložene posojilojemalcu za pridobitev posojila, kot so:

• Stroški hipotekarnega posrednika
• Pristojbine za izdajo posojil
• Premije za zavarovanje kreditnih zavarovanj
• Točke, ki jih mora plačati posojilodajalec
• Premije za zavarovanje premoženja ali odgovornosti, če posojilojemalec ne izbere podjetja
• Pristojbine za ocenjevanje in kreditno poročilo, razen če so vsi prosilci zaračunani ali če posojilo ni zavarovano z nepremičninami, kot je stanovanjska hipoteka

Slika APR

Izračun lastne letne obrestne mere lahko izvedete s formulo APR = 2nr / (n + 1), z

• "n" predstavlja skupno število plačil

• "r", ki predstavlja letno obrestno mero

Na primer, razmišljate o nakupu avtomobila v vrednosti 28.505 $ in izposojanju posojila s 60 mesečnimi plačili v višini 631 $. Če želite dobiti letno odstotno stopnjo:

1. Pokažite obresti tako, da pomnožite 60 s 631 $ in od tega odštejete 28,505 $, da dobite obresti v višini 9.355 USD

2. Razdelite 9.355 $ (znesek obresti) s produktom 5 let in 28.505 $, da dobite obrestno mero 6,56 odstotka

3. Z uporabo APR = 2nr / (n + 1) vnesite 60 za "n" in 0,065 za "r", da dobite 12,91 odstotka APR.

Ko varčuješ

Uporabi letni odstotek donosa ko kupujete kraj za gradnjo gnezda. Ta stopnja je odvisna od tega, kaj pravi vaša finančna institucija, je obrestna mera in kako pogosto se obresti povečujejo. V bistvu pretvorite objavljeno obrestno mero, ki je nižja od letne stopnje na letno stopnjo. Urad za varstvo potrošniških zahtev od bank zahteva, da obresti navedejo kot letno stopnjo.

Izračun stopnje

Formula, ki jo uporablja vlada, je APY = 100 x (1 + plačana obresti / glavnica) x (365 / dnevi v terminu) -1. Na primer, če položite 1.000 $ na enoletno potrdilo o vlogi in zasluži 61,68 $, je APY 6,17%. V tej formuli vnesite 182 dni, če imate šestmesečno potrdilo o vlogi.

Izračunavanje rasti

Če želite ugotoviti, kaj boste dobili od določenega letnega odstotka donosa, uporabite to formulo: F = D x (1 + r)^t, kje

• "F" pomeni prihodnjo vrednost ali to, kar boste imeli na računu na koncu
• "D" predstavlja vaš depozit,
• "r" je obrestna mera
• "t" je število let, ki jih imate

Na primer, vložite 5.500 dolarjev v triletno potrdilo o vlogi z letno obrestno mero 6,608 odstotka. Na koncu bo vaš račun vreden $ 6663,96, ki ga dobite tako, da vnesete $ 5,500 za "D", 0,0608 za "r" in številko "3" za "t".