Kazalo:
Zakon o razkritju hipotekarnih posojil (HMDA) je bil sprejet leta 1975 in je bil uveljavljen z Uredbo C Zveznega odbora za rezerve. V preteklih letih je prišlo do številnih sprememb prvotnega zakona in predpisov. Kljub temu je namen HMDA ostal nedotaknjen, in sicer ugotoviti, ali finančne institucije zadovoljujejo stanovanjske potrebe skupnosti, v katerih prebivajo brez diskriminacije in s pomočjo javnih sredstev, da bi pritegnile zasebne naložbe v področja, ki jih potrebujejo. Več vrst posojil je poročanje HMDA.
Krediti za nakup doma
HMDA zahteva, da je vsako posojilo, ki je zavarovano z nepremičninami, namenjeno nakupu doma, na letni osnovi poročati Zveznemu izpitnemu svetu za finančne institucije (FFIEC), ki je zvezna agencija za poročanje Federal Reserve Board. Uporabljeni mehanizem poročanja se imenuje register zahtevkov za posojila (LAR), ki služi kot dnevnik za posojila, o katerih se poroča. Dom ne sme presegati več kot štiri enote bivalnega prostora. Poleg tega namen posojila morda ni za nakup zemljišča, gradnjo, prevzem hipoteke ali kakršenkoli drug namen, razen za namen nakupa stanovanja.
Posojila za izboljšanje doma
Vsako posojilo, ki se uporablja vsaj delno za izboljšanje ali preoblikovanje doma, ne glede na to, ali je zavarovano ali nezavarovano z nepremičninami, se šteje za posojilo za izboljšanje doma. Posojilo se lahko uporabi tudi za izboljšanje nepremičnine, v kateri je stanovanje. Te vrste posojil so po poročanju FFIEC-a prijavljene v HMDA prek dnevnika LAR.
Refinanciranje
Refinanciranje je vsako novo zavarovano stanovanjsko posojilo, ki se uporablja za zamenjavo ali zadovoljitev drugega zavarovanega stanovanjskega posojila istemu posojilojemalcu. Če pa se del refinanciranja uporablja tudi za nakup drugega zavarovanega premoženja ali za izboljšanje obstoječega premoženja, se refinanciranje šteje za večnamensko posojilo. V teh primerih je drugi namen refinanciranja, naveden kot domači nakup ali izboljšanje doma, vrsta posojila, ki je po poročilu o LAR-ju prijavljena na podlagi HMDA. Kreditne linije domačega kapitala, ki se delno uporabljajo za nakup na domu ali izboljšave, je mogoče poročati le ob možnosti posojilodajalca. Vendar, če posojilodajalec poroča o enem posojilu HELOC v koledarskem letu, mora poročati o vseh HELOCs za to leto.
Register posojilnih vlog (LAR)
Vsa poročila o HMDA, o katerih je treba poročati, se morajo poročati kot ločena vrstična postavka na listu LAR, ki se nato vsako leto pošlje FFIEC. Vsak posojilodajalec mora navesti prednastavljene podatke, ki vključujejo datum vloge za posojilo, vrsto posojila, znesek posojila in lokacijo nepremičnine ter razpolaganje z vlogo (odobreno ali ne). Neobvezne informacije, ki bodo zbrane ob odobritvi posojilojemalca, vključujejo ime, etnično ozadje, raso, spol in dohodek.