Kako delujejo FHA posojila?

Od leta 1934 so posojila Federal Housing Administration (FHA) pomagala lastnikom stanovanj kupiti hišo. Dolga življenjska doba tega programa je odraz tega, kar dela za toliko ljudi. V primerjavi z drugimi vrstami hipotekarnih posojil, posojila FHA ponavadi ponujajo lažje kreditne kvalifikacije, nižje stroške zaprtja in nižja plačila. Od uvedbe pred več kot 80 leti je bil program posojil FHA odgovoren za nakup več kot 47 milijonov nepremičnin.

kredit: PeopleImages / E + / GettyImages

Kaj je posojilo FHA?

Posojilo FHA je hipotekarno posojilo, ki nosi FHA predpise in zavarovanje. Čeprav FHA ne daje posojil neposredno potrošnikom, zagotavlja hipotekarno zavarovanje, ki ščiti posojilodajalce, ki jih je odobril FHA, s plačevanjem terjatev posojilodajalcem v primeru, da lastniki neplačanih posojil. V zameno mora posojilodajalec, ki ga je odobril FHA, izpolnjevati predpise FHA. Predplačila lahko znašajo le 3,5 odstotka posojila, kar je precej drugačno od drugih programov hipotekarnih posojil, ki lahko zahtevajo minimalna vplačila 20 odstotkov.

Kako delujejo FHA posojila?

FHA posojila delujejo tako, da zavarujejo posojilodajalce pred neplačilom, hkrati pa ponujajo posojilojemalcem z malo denarja možnost, da imajo svoj dom. Ko FHA posojilodajalcu zagotavlja hipotekarno zavarovanje, stroške zavarovanja plača lastnik nepremičnine, ne pa posojilodajalec. FHA ima to zavarovanje na računu, ki v celoti financira celoten program hipotekarnih posojil FHA. Dejansko ta program predstavlja edino vladno agencijo, ki je popolnoma samozadostna, kar davkoplačevalcem ne stane ničesar.

Kaj je obrestna mera za posojila FHA danes?

Obrestna mera posojila FHA ni fiksno število, ne glede na datum. Številne spremenljivke vplivajo na njeno vrednost, kot je posebni posojilodajalec, trajanje posojila, znesek pologa in bonitetna ocena posojilojemalca. Na primer, v juniju 2018, homeowner v Atlanti z odlično boniteto, ki išče 30-letno posojilo FHA s 4-odstotnim predplačilom 8000 $ na domu v vrednosti 200.000 $, lahko najdejo letni odstotek obresti (APR) običajno okoli 4,4. (Lastniki stanovanj z nižjimi bonitetnimi ocenami in nižjimi zneski posojil bodo plačali nekoliko višje obrestne mere.) Za primerjavo, leta 2016 je bila povprečna letna obrestna mera za posojilo FHA 3,62 odstotka.

Kdo se lahko kvalificira za posojilo FHA?

Čeprav kvalifikacijske zahteve za posojilojemalce FHA niso tako stroge kot za druge vrste hipotekarnih posojil, morajo posojilojemalci še vedno izpolnjevati določene smernice. FHA posojilodajalci menijo številne kvalifikacije, vključno z dohodkovnimi in kreditnimi točkami. Smernice HUD navajajo minimalno kreditno točko 500 za omejeno financiranje, čeprav bonitetna ocena 580 ali več odpira vrata za največjo upravičenost do financiranja.

FHA posojila so na voljo za enodružinske hiše, kot tudi nekatere večdružinske hiše, kot so duplexes, townhomes in condominiums. FHA ima dve možnosti posojila za mobilne hišice in izdelane domove. Ena možnost vključuje domove, za katere je posojilojemalec tudi lastnik zemljišča, kjer se nahaja dom, druga možnost pa je za domove, ki so nameščeni na zemljiščih brez lastnine, kot je park za mobilne hiše.

Različni posojilodajalci FHA imajo različne smernice in zemljepisno širino, ko gre za kreditno boniteto posojilojemalca, znesek hipotekarnega kredita in znesek potrebnega predujma. Bodoči posojilojemalci lahko poiščejo posojilne omejitve za svoje okrožje z obiskom spletne strani Ministrstva za stanovanja in urbanističnega razvoja pri Hud.gov in lebdenju nad možnostjo menija »Več«, nato pa nad »viri« in nato s klikom na »FHA Mortgage Limits« in izpolnitev zahtevanih informacij.

Katera je boljša posojila - FHA ali konvencionalna?

Tako kot kateri koli drug potrošniški izdelek, je najboljši hipotekarni kredit, ki ustreza določenemu posojilojemalcu, najbolje najti s primerjalnim nakupovanjem. Z nešteto FHA odobrenih hipotekarnih posojilodajalcev na spletu, lahko vsakdo to opravi iz udobja svojega doma. Lokalne posojilodajalce lahko preprosto obiščete osebno, zlasti za tiste potrošnike, ki imajo raje neposredne interakcije.

Kot pravilo, posojilojemalci, ki imajo dobro bonitetno oceno in zmerno plačilo od 10 do 15 odstotkov, lahko ugotovijo, da je posojilo FHA običajno dražje od običajnega posojila. Posojilodajalci, ki imajo nižje kreditne ocene in / ali manjše plačilo, lahko ugotovijo, da je hipotekarno posojilo FHA boljša možnost. Vendar pa obstajajo izjeme od tega pravila palca, zato finančni urad za zaščito potrošnikov zagovarja pridobivanje ponudb za FHA in običajna hipotekarna posojila, preden se sprejme odločitev.

Kakšne podpore so na voljo za kupce, ki prvič kupijo nepremičnine?

Številne nepovratne pomoči so na voljo za kupce prvič. Čeprav HUD teh subvencij ne zagotavlja neposredno potrošnikom, ponuja številne vire za pomoč pri tem procesu. Potrošniki se morajo udeležiti HUD-odobrenega razreda svetovanja za stanovanjske zadeve, preden prejmejo zvezno pomoč za stanovanjske nepremičnine. Ker HUD sodeluje z lokalnimi vladami in neprofitnimi organizacijami, da bi olajšal dodeljevanje nepovratnih sredstev za stanovanja, priporoča, da se za pomoč obrne na državni in lokalni vladni urad. Lokalni posredniki v nepremičninah lahko prav tako pomagajo, da se kupci prvič kupijo za regionalne donacije.