Opredelitev dolgoročnih depozitov

Na bančnih računih je veliko različnih oblik denarja, vključno s preverjanjem in varčevanjem, računi denarnega trga in potrdili o vlogi. Medtem ko so prve tri zelo likvidne, kar pomeni, da je malo zahtev glede tega, kdaj se lahko denar umakne, imajo CD-ji določen izraz. Vloge, katerih trajanje je daljše od enega leta, se štejejo za dolgoročne.

Vloge z rokom več kot enega leta se štejejo za dolgoročne

Dolžine izrazov CD

Banke strankam ponujajo številne vrste potrdil o vlogi, običajno z ročnostjo od treh mesecev do petih let. V času trajanja CD-ja banka banki vplača obrestno mero, običajno mesečno ali četrtletno. Ob koncu obdobja (datum dospelosti) banka bodisi izplača strankinemu glavnemu zavezancu bodisi ga vrne v nov CD.

Zakaj stranke želijo dolgoročne vloge

Kupci izberejo dolgoročne depozite ene ali več let, da bi pridobili boljšo obrestno mero. Na splošno, ko je denar daljši, večja je obrestna mera, ki jo mora banka plačati za privilegij, da ima ta denar. Kadar so obrestne mere nizke, kratkoročne vloge včasih dosežejo skoraj nič, zlasti ob upoštevanju inflacije. Zato se lahko stranke, ki ne potrebujejo denarja v sedanjosti, strinjajo, da ga bodo dolgoročno zaklenile v zameno za boljši donos.

Zakaj banke kot dolgoročne vloge

Depoziti so glavni vir financiranja banke. Vloge strankam izposojajo v obliki hipotek, kreditnih linij in drugih vrst posojil. Bančni predpisi določajo, koliko posojil imajo banke v zvezi z depoziti. Banke zaslužijo svoj denar s porazdelitvijo med stroški, ki jih plačajo vlagateljem, in plačili obresti iz posojil. Dolgoročni depoziti zagotavljajo stabilen vir financiranja za banke, medtem ko je denar v kratkoročnih depozitih in čekovnih računih preveč likviden, da bi se lahko zanesel na vir posojanja.

Slabosti dolgoročnih depozitov

Stranke so ocenjene kazni, če dvignejo denar s CD-jev pred potekom roka. Tako dolgoročni depoziti strankam zagotavljajo manj finančne prilagodljivosti. Tudi če se inflacija v času CD-ja segreje, se kupna moč zaklenjenega denarja zmanjša. Dolgoročni depoziti za banke so tudi slabši. Plačati morajo višjo obrestno mero kot pri kratkoročnih vlogah, in če obrestne mere padajo v obdobju, ko so obtičale, se plačujejo nad tržne obrestne mere.

Alternative dolgoročnim vlogam

Kadar so obrestne mere nizke in je mogoče videti inflacijska tveganja, celo dolgoročni depoziti ne morejo plačati dovolj obresti, da bi bili vredni kupčevega časa. V tem primeru lahko kupci razmislijo o prevzemu dodatnega tveganja v zameno za boljši donos s sredstvi, kot so rente, dolgoročne zakladne obveznice ali delnice, ki plačujejo dividende. Banke, ki potrebujejo vloge, da bi lahko posojale, bi lahko bile prisiljene zvišati obrestne mere za dolgoročne vloge, da bi ohranile svoje stranke.