Kako izračunati Hipotekarno PITI plačilo

Obstaja več kot tipično plačilo hipoteke kot le plačilo na hipoteko. Homeowners običajno plačati za davke na nepremičnine in homeowners zavarovanja kot del svojih mesečnih hipotekarnih plačil. Njihov posojilodajalec zbira ta denar vsak mesec, ga shrani na poseben račun, ki se imenuje depozitni račun, in nato plača davčne račune in zavarovalne premije iz depozita. Tako določena hipotekarna plačila se imenuje plačilo PTI, kar pomeni glavnico, obresti, davke in zavarovanje. Izračun deleža "PI" je nekoliko bolj zapleten kot del "TI".

Izračun glavnice in obresti

Potrebovali boste tri informacije o vašem posojilu za izračun glavnico in obresti del vašega hipotekarnega plačila:

• The glavnicoali znesek, ki ga izposojate.
• The obrestna mera na posojilo.
• The število mesecev v obdobju posojila. 30-letno posojilo je 360 ​​mesecev; 15-letno posojilo je 180.

V formuli, ki sledi, PMT je vaše mesečno plačilo. P je znesek glavnice, n je število mesecev in. t r ali je mesečno obrestna mera. Da bi dobili mesečno stopnjo, vzemite letno stopnjo, jo pretvorite v decimalno in nato delite z 12. Recimo, da je letna obrestna mera 6 odstotkov. Pretvarjanje v decimalko pomeni 0.06. Delitev na 12 je 0,06 / 12 = 0,005.

Formula: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Primer

Recimo, da ste vzeli posojilo za 200.000 dolarjev za 30 let pri 6-odstotni letni obresti:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Prenos številk v:

PMT = 200.000 x 0.005 x 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = 1,199.10 USD

Izračun davkov in zavarovanj

Davek na nepremičnine informacije so običajno javne, evidence pa običajno vodi okrajni ocenjevalec ali podobna pisarna. Če vas zanima določena nepremičnina, jo poiščite na spletni strani ocenjevalca ali pa prosite svojega nepremičninskega posrednika, da vam priskrbi informacije. Ko enkrat spoznate letni davek na nepremičnino, ga enostavno razdelite na 12, da dobite del, ki ga boste plačali vsak mesec.

Govori s svojim zavarovanje o tem, koliko bi stalo zavarovati dom za eno leto. Če nimate agenta, pokličite naokoli. Ko dobite številko, jo razdelite na 12, da dobite mesečno plačilo za zavarovanje.

Primer

Recite, da so davki na vašo nepremičnino 3000 dolarjev na leto, in to bo stalo 900 dolarjev na leto, da ga zavarovate. Skupaj, to je 3.900 $. Deljenje z 12 vam daje mesečno davčno in zavarovalno plačilo v višini 325 $.

Zaključek izračuna

Dodajte skupaj mesečno plačilo glavnice in obresti ter mesečno davčno in zavarovalno plačilo in dobite končno plačilo PTII. V primeru bi bilo $ 1,524.10

V nekaterih primerih lahko vaš posojilodajalec zahteva plačilo zasebno hipotekarno zavarovanjeali PMI. To zavarovanje ščiti posojilodajalca v primeru neplačila hipoteke. Pogosto je to potrebno za posojilojemalce z zelo majhnim vplačilom ali z manj krediti. Vaša mesečna premija PMI se preprosto doda na vrh vašega plačila.

Če je dom, ki ga kupite, na območju, ki ga pokriva a združenje lastnikov stanovanj, ali HOA, morda boste lahko imeli vašo pristojbino HOA obdavčeno preko hrambe, tako kot davki in zavarovanje. V tem primeru vzemite letne dajatve HOA, razdelite na 12 in to dodajte svojemu plačilu poleg PITI in PMI (če je primerno).

Kaj lahko spremenite vaše plačilo PITI

Vrsta hipoteke, ki jo imate, ima stalen učinek na PTI. Če ima vaša hipoteka a fiksna obrestna mera, potem se del glavnice in obresti v vašem mesečnem plačilu ne bo nikoli spremenil. Vendar, če imate hipoteke s spremenljivo obrestno mero, potem se lahko vaša cena dvigne in spusti. Ko se vaše obrestne mere spremenijo, bo posojilodajalec ponovno izračunal mesečno plačilo. Če se vaša obrestna mera poveča, se bo tudi vaše plačilo povečalo. Če se vaša stopnja zmanjša, bo tudi vaše plačilo.

Davki na nepremičnine in zavarovalne premije lastnikov stanovanj se običajno iz leta v leto spreminjajo, čeprav le za majhen znesek. Posledično se bo vaše celotno plačilo PTII verjetno spreminjalo skozi čas, tudi če imate posojilo s fiksno obrestno mero.