Kazalo:
Razmerje med posojilom in vrednostjo primerja znesek novega posojila ali obstoječega hipotekarnega salda z nakupno ceno ali ocenjeno vrednostjo doma. Ne glede na to, ali se ukvarjate z novo hipotekarno ali domovinsko refinančno situacijo, je razmerje med nizkimi LTV boljše tako za vas kot za posojilodajalca. Toda v nekaterih primerih je to, kar velja za "dobro", lahko bistveno drugačno od tistega, kar velja za sprejemljivo.
Razumevanje LTV
Formula za izračun LTV se razlikuje glede na to, ali se ukvarjate z novo hipoteko ali refinanciranjem doma.
- Za novo hipoteko, razdelite znesek zahtevka za posojilo po odštetju pologa za nižjo od nakupne cene ali ocenjene vrednosti doma. Na primer, če je zahteva za posojilo 200.000 $ in dom je ocenjena vrednost 250.000 $, je LTV 200.000 $ / 250.000 $ ali 80%.
- Za refinanciranje, razdelite neporavnani znesek posojila na vrednost vašega doma. Na primer, če trenutno dolgujete 75.000 $ na domu v vrednosti 200.000 $, je razmerje LTV 75.000 $ / 200.000 $ ali 37.5%.
LTV proti kapitalu
Včasih je lažje razumeti, zakaj je nizka vrednost LTV vedno boljša z vključitvijo izraza, znanega kot pravičnost "V pogovoru. LTV in pravičnost sta natančna nasprotja med seboj. Pravičnost se nanaša na odstotek vašega doma, ki ga dejansko imate. Na primer, če je vaš LTV 80 odstotkov, ste dejansko 20 odstotkov doma. če je LTV 37,5 odstotka, imate 62,5 odstotka svojega doma.
Posojilodajalec na splošno meni, da je nova ali refinanciranje posojila z nizko stopnjo LTV manj tvegano, ker imate več pravičnosti v vašem domu in zato je manj verjetno, da bi se posojilo neplačalo. V kombinaciji z drugimi dejavniki, kot so vaši dohodki, mesečni stroški in kreditna ocena, nizka vrednost LTV pogosto prispeva k nižji obrestni meri.
LTV in posojila za nakup
Z običajnim nakupnim posojilom, LTV vsaj 80 odstotkov ustreza "dobrem" standardu. To je merilo, ker posojilodajalec ne bo zahteval, da kupite zasebno hipotekarno zavarovanje z LTV 80 odstotkov ali manj.
S posojilom zveznega stanovanjskega organa, LTV do 96,5 odstotka ustreza "dobrem" standardu. Posojila FHA ne prihajajo z zahtevami PMI, ne glede na LTV.
Z nekaterimi programi zajamčenih posojil, vključno s posojili USDA za podeželska stanovanja in Ministrstvom za veteranske zadeve, LTV do 100 odstotkov ustreza "dobrem" standardu, ker ti programi garancij za posojila ne zahtevajo pologa. Tako kot pri posojilu FHA tudi ne potrebujejo zasebnega hipotekarnega zavarovanja.
LTV in posojila refinanciranja
Razen če se prijavljate za refinanciranje izplačil, tukaj morda ne bo takšne stvari kot "dober" ali "slab" LTV. Čeprav zvezni Home Affordable Refinance Program zahteva LTV vsaj 80 odstotkov, veliko drugih refinančnih posojil ne vključuje LTV kot dejavnik upravičenosti. To je še posebej koristno, če imate malo lastniškega kapitala v vašem domu ali pa ste "navzgor" navzdol, kar pomeni, da je trenutno stanje vaše obstoječe hipoteke višje od vrednosti vašega doma.
Za denarni refinanciranje je lahko dober LTV 90 odstotkov, odvisno od posojila.