Stroški zavarovanja hipotek

Hipotekarno zavarovanje zahtevajo različni posojilodajalci pod določenimi pogoji. Morda mislite, da se bo vaša hipoteka poplačala, če bi se vam kaj zgodilo, če bi družino zapustili domov brez hipoteke, če imate takšno politiko, na žalost to ni tako. Hipoteka zaščito Zavarovanje bo izplačalo vašo hipoteko za vašo družino v primeru vaše smrti, vendar je hipotekarno zavarovanje nekaj povsem drugega. Ta vrsta politike ščiti vašega posojilodajalca, ne vas.

Stroški zavarovanja hipotekarnih kreditov: RyanJLane / E + / GettyImages

Kaj je hipotekarno zavarovanje?

Če ne boste naredili hipotekarnih plačil in posojilodajalec mora zapreti, bo zavarovalnica izplačala vaše posojilo - toda vaš posojilodajalec je upravičenec. Posojilodajalci te politike redno zahtevajo, kadar kupec doma opravi manj kot 20-odstotno plačilo.Teorija je, da nimate velikega finančnega deleža v vaši lastnini, če ne vložite uglednega zneska lastnega denarja za nakup. Pošteno ali ne, majhno plačilo vas označuje kot večjo nevarnost za neplačilo.

Morate plačati premije, vendar ne računajte na nakupovanje okoli najboljših cen in izbiro lastne zavarovalnice. Večina posojilodajalcev redno sodeluje z enim ali več zavarovalnicami, čeprav lahko včasih zahtevate eno od podjetij na vašem seznamu posojilodajalcev nad drugim.

Kaj je zasebno hipotekarno zavarovanje Vs. Hipotekarno zavarovanje

Različna pravila in zahteve obstajajo pod okriljem "hipotekarnega zavarovanja" in so določena glede na vrsto hipoteke, ki jo vzamete.

Običajna posojila se krijejo iz zasebnega hipotekarnega zavarovanja ali PMI. Kot že ime pove, te politike izdajajo zasebna podjetja. Ampak, če vzamete posojilo FHA, Zvezna stanovanjska uprava deluje kot hipotekarna zavarovalnica - in FHA zahteva hipotekarno zavarovanje za vsa posojila ne glede na plačilo. FHA je tudi upravičenec do politike, ne do posojilodajalca, ker mora plačati vašemu posojilodajalcu, če tega ne storite.

Ameriško ministrstvo za kmetijstvo in Ministrstvo za veterinarske zadeve imata tudi svoje lastne hipotekarne programe in pristojbine, podobno kot FHA.

Realni stroški zavarovanja hipotekarnih posojil

Torej, koliko bo to stalo? Dovolj, da boste morda želeli počakati, da kupite stanovanje, dokler ne prihranite 20 odstotkov nakupne cene. Prav tako lahko razmišljate dolgo in težko o tem, ali res želite vzeti posojilo FHA.

Vrednosti PMI se razlikujejo glede na vašo kreditno točkovanje in koliko denarja odložite. Običajno tečejo od 0,3 odstotka do 1,5 odstotka svojega zneska posojila - več denarja odložite in boljši je vaš kredit, manj boste plačali. Srednja cena uvrstitve na domove v ZDA do leta 2018 presega 250.000 dolarjev, zato bi vaše premije lahko znašale več kot 200 dolarjev na mesec. Če je vaša kreditna ocena je precej dobra, boste na splošno plačali manj na način premij, kot če ste sprejeli FHA podprto posojilo, vendar. To še posebej velja, če bo vaš dom v določenem času verjetno cenil vrednost.

PMI se plačuje kot del vašega običajnega hipotekarnega plačila. To je običajno vključena v to plačilo in vaš posojilodajalec bo nato plačal premijo vsak mesec v vašem imenu. Vaš posojilodajalec ne želi izkoristiti možnosti, da bo politika prenehala veljati, če ne boste plačali. Običajno vam ni treba plačati veliko, če sploh kaj, proti zavarovanju ob zaključku - čeprav lahko, če želite.

Ne boste ujeli prelom na FHA hipotekarnega zavarovanja, če je vaš kredit je dober, vendar ne boste plačali, da je veliko več, če si dal navzdol manj kot 5 odstotkov na vaše posojilo, bodisi. Od leta 2017 FHA hipotekarno zavarovanje stane 1,75 odstotka vašega posojila, če ga plačate vnaprej ob zaključku.

FHA zahteva vnaprejšnje plačilo ob zaključku poleg mesečnih premij, vendar vam bo omogočilo, da vnaprej plačate v hipotekarno bilanco, tako da vam ni treba priti do denarja iz žepa. Enako velja za posojila USDA.

Končno, če ste vzeli VA posojilo, vam ne bo treba plačati stalne premije, vendar boste morali plačati "pristojbino za financiranje" v času zapiranja. Koliko je odvisno od več dejavnikov, vključno z vrsto vojaške službe in zneskom vašega pologa.

PMI za in proti

Ali je plačilo PMI dejansko dobra stvar, je nekaj vprašanj - to ni izbirna možnost, ampak zahteva. Če boste plačali premije, boste lahko prej ali kasneje kupili dom ali sploh, če menite, da je malo verjetno, da boste kdaj lahko prihranite 20 odstotkov. Pričakuje se, da se bo 20-odstotna referenčna vrednost povečala v dejanskih dolarjih in centih skozi čas. Nacionalno združenje posrednikov nepremičnin je navedlo, da se cene stanovanj stalno povečujejo s približno 6 odstotki na leto.

In tukaj je še ena razočaranje: Če vam življenje prizadene finančni udarec in ne morete plačevati hipoteke za nekaj časa, vam bodo nekatera podjetja PMI omogočila delno odškodnino. Hipotekarna družba bo za vas naredila nekaj hipotekarnih plačil, kar je bolje plačati celotno hipotekarno bilanco, če ste neplačani na posojilo.

Zahteva mora biti posredovana prek vašega posojilodajalca. Na splošno morate trpeti le začasne težave zaradi dogodka, ki je bil izven vašega nadzora. Delna terjatev deluje kot posojilo. Morate vrniti denar, čeprav običajno ne z obrestmi. Včasih se lahko odločite tudi za nakup dodatne pokritosti zaradi izgube delovnega mesta.

Drugi vidiki

Niste nujno zavezani k plačilu PMI za celotno življenjsko dobo posojila. Večina zasebnih zavarovalnic in posojilodajalcev vam omogoča, da prekličete svojo politiko, kadar je vaš kapital v vaši lasti večji od 20 odstotkov. Pravilnik se ne bo samodejno preklical, dokler kapital ne doseže 22 odstotkov.

FHA ne zahtevati, da plačate premije v času trajanja posojila. Vaša edina druga možnost je lahko refinanciranje. To velja od leta 2013. Obstajajo nekatere izolirane izjeme, vendar boste te premije plačevali vsaj 11 let.