Kako združiti dva družinska prihodka za nakup hiše

Delitev doma z drugo družino običajno pomeni tudi razdelitev stroškov na stanovanje. Hipotekarni posojilodajalci vam omogočajo, da združite dva družinska dohodka za nakup hiše, pod pogojem, da oba gospodinjstva izpolnjujejo minimalne kvalifikacijske zahteve. Posojilodajalci lahko od obeh družin zahtevajo enake pravice lastništva. Vendar pa je treba vprašanja v zvezi z lastništvom, uporabo premoženja in dodeljevanjem stroškov za lastnike domov predhodno razpravljati s kupci in z odvetnikom.

Par pred hišo s "prodano" sign.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Več razlogov za nakup skupaj

Nepovezane družine lahko pridobijo hipoteko za nakup primarnega prebivališča, kot je na primer enodružinsko stanovanje, ki je dovolj veliko za gospodinjstva ali dupleks za ločeno stanovanje. Dve družini bi se prav tako lahko prijavili za nakup drugega doma, kot je na primer počitniška nepremičnina, ki si jo lahko delijo skozi vse leto. Družine lahko vlagajo tudi v najemne nepremičnine, ki jih uredijo in prodajo za dobiček ali najem najemnikom. Vrsta nepremičnine in stanje zasedenosti posojilojemalcev vplivata na izpolnjevanje pogojev za hipoteke in dohodek.

Več prihodkov, Merrier

Kupno moč lahko povečate tako, da na vaši hipotekarni aplikaciji prikažete več prihodkov. Vendar pa posojilodajalci primerjajo vaš dohodek z vašim dolgom, zato večkratni dohodki ne zagotavljajo vedno večje kupne moči, če posojilojemalci nosijo preveč dolga. Posojilodajalci zahtevajo zdrava razmerja med dolgom in dohodkom, običajno med 28 in 33 odstotki, za stanovanjske stroške in 36 do 41 odstotkov za stanovanjske in ne-stanovanjske stroške. To zagotavlja, da si lahko vsaka družina privošči svoj delež stanovanjskega plačila.

Dokazovanje prihodkov in izračun dolga

Dohodek za vse posojilojemalce mora biti stabilen, preverljiv in dokumentiran. Vsi posojilojemalci zagotovijo vsaj dve leti davka od dohodka, nedavnih plačilnih listov ali dokazil o zaslužku iz leta v leto in kontaktne informacije, ki jih posojilodajalec lahko uporabi za preverjanje stabilnosti zaposlitve, ur in plačnih stopenj. Ni nujno, da imajo vsi posojilojemalci dohodek za vlogo za posojilo; vendar se njihovi dolgovi še vedno upoštevajo. Na primer, če dva od štirih prosilcev ne delata ali delata samo nenavadno in sporadično, posojilodajalec izpusti svoje podatke o dohodkih, vendar pri izračunu DTI vključi njihove posamezne dolgove.

Kreditna vprašanja

Poleg tega, da združujejo dohodke vseh posojilojemalcev in izravnavajo dohodek z dolgom, posojilodajalci upoštevajo vse kreditne rezultate vseh. Posojilodajalci dajejo posojila na podlagi najšibkejšega kredita. Na primer, če imajo trije od štirih posojilojemalcev bonitetne ocene v razponu 700, in en posojilojemalec ima 620 točk, upravičenci za posojilodajalce upravičujejo upravičenost in hipotekarno obrestno mero za rezultat 620. Odvisno od dohodka, potrebnega za pridobitev kvalifikacije, se lahko družinam bolje zdi, da prosilcu s slabo kreditno sposobnostjo zapustijo vlogo za posojilo, da bi dobili boljše pogoje.

Nakup lastnine za več enot

Družine se soočajo s strožjimi smernicami pri nakupu nepremičnin z dvema do štirimi enotami, znanih tudi kot večstanovanjske hiše. Tipičen predujem za takšne nepremičnine je 20 odstotkov, če družine zasedajo nepremičnine in 25 odstotkov nižje, če ne. To je zato, ker posojilo nosi višjo stopnjo tveganja zaradi stroškov vzdrževanja, morebitnih prostih delovnih mest in izgube prihodka od najemnin. Kupci večdružinskih nepremičnin morajo imeti tudi več rezerv, običajno šest ali dvanajst mesecev stanovanjskih stroškov. Nekateri zvezni, državni in občinski stanovanjski programi lahko družinam pomagajo pri nakupu večdružinskih nepremičnin za uporabo kot primarno prebivališče. Ta posojila včasih delujejo skupaj z državnimi posojili in lahko zahtevajo nižja plačila.